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2020 年疫情擴散,市場經濟不穩定,職場新鮮人在薪資低、物價高的環境中生存,扣掉生活基本開銷,每月可自由支配的薪資占比越來越少......。不過越是動盪不安的環境,更應該提早規劃,才能保障未來的生活品質。本篇將告訴你職場新鮮人為什麼要買保險、保險怎麼買比較好、保單健檢是什麼並說明保單健檢好處,幫助你把有限資金花在刀口上,健全個人財務管理,降低風險。
為什麼職場新鮮人一定要買保險?3 大原因一次告訴你
有些人可能會認為自己年輕力壯,保險等到年紀大了再做打算就好,但人生不如意十之八九,難保不會發生意外,以下列出3種職場新鮮人一定要買保險的原因:
1. 意外風險高
根據衛福部 2020 年國人死因統計結果,1~24 歲死因以事故傷害居冠,25~44 歲則以癌症和自殺的死因為首位。職場新鮮人若從事外勤業務,意外事故發生的機率較高,若不幸發生意外傷害事故導致失能,投保意外險和意外醫療險,可降低住院時和出院後的經濟壓力。
2. 人口高齡化
國發會 2020 年公布的扶養比趨勢顯示,2020 年「每 100 位年輕人需扶養約 40 個老幼人口」,2070 年將攀升到「每 100 位年輕人需扶養約 102 個老幼人口」,其中扶老比更佔了 84%,代表老年的長期看護和醫療費用將逐漸升高,當壽命越長就越需要提早規劃退休後的經濟安全,保障老年生活品質。
3. 重大傷病危機
據台灣癌症防治網報導,現代人生活心理壓力大,飲食型態以高油、高糖和高鹽為主,導致細胞變異機率提高,進而造成15~39 歲罹癌發病人口比例逐漸增加。若本身有家族遺傳病史,又因為年紀輕而忽略身體健康,罹患重大疾病或癌症時,大多數人的薪資將難以應付龐大的醫療和手術費用。
職場新鮮人保險怎麼買比較好?漸進式規劃降低風險
對職場新鮮人來說,規劃保險時必須先考量個人經濟狀況,先求有再求好,從目前生活中最可能面臨的風險開始規劃,再逐步建構全方位的保障。下方提出 3 項給職場新鮮人的保險規劃建議,幫助你以有限的資金做好萬全準備:
職場新鮮人保險規劃 1:基礎保障先打底
保險種類非常多,建議以意外險、實支實付型醫療險和壽險為首要考量。意外險可針對非由疾病引起的外來突發事故進行理賠,且因為低保費、高保障的特性,常常是許多新鮮人規劃保險時的首選;實支實付型醫療險則是針對應自行負擔及不屬於全民健康保險給付範圍的自費醫療項目在限額內實支實付,將健保不給付的手術費或醫療費轉嫁給保險公司以有效減輕負擔;而壽險則指萬一身為家中經濟支柱的被保人身故,受益人可獲得一筆保險金,讓被保人親愛的家人能有所保障,減輕家屬的負擔。
職場新鮮人保險規劃 2:衡量自身經濟能力,先求有再求好
意外險、實支實付型醫療險和壽險是基礎保障,但針對這 3 類同樣的險種,每種又有保障期間不同的定期險或終身險可供選擇,建議職場新鮮人可先選擇定期險。通常定期險的保費較終身險低,雖然保險期間短,但依照新鮮人的預算考量、不同歲數面臨的風險大小不同,利用己身預算買到足夠的保障才是最重要的。先著眼於當前的風險,再逐步完善長期的保險規劃。
職場新鮮人保險規劃 3:有多餘資金再加碼
職場新鮮人剛接觸保險時可能會以為保費越高越安全,但這時通常還沒有能力負擔過高的保費,因此建議每年的保費規劃,可以參考現行最常用的「1000 元公式」來計算,也就是以現在的年齡乘以 1000,即為目前可負擔的保費上限。以 23 歲剛出社會的職場新鮮人為例,每年的保險費用為 23,000 元,建議保額最少為年收入的 10 倍,例如年收入為 36 萬的年輕人,至少應規劃 360 萬以上的保額,以獲取最佳保障。建議職場新鮮人可依最低保額先完善目前規劃,若有多餘的資金,再選擇較高金額的保險種類,例如癌症險、長照險等……以求更多元的保障。
保單健檢是什麼?為什麼要做保單健檢?保險小白容易忽略的2大細節
保單健檢是指由保險顧問為民眾提供的諮詢服務,重新檢視過往的保單內容,針對目前的保險種類和當下的生活狀況給予建議,找出保障缺口予以補強,或將過時或不需要的保險項目替換掉,根據自身需求調整為合適的保單。
以下為你列出 2 個保單規劃時經常忽略的細節,幫助你隨時進行調整,做出最符合未來的規劃。
1.保單不是越多越好
保險是為了轉嫁風險發生對經濟與生命造成的影響,但隨著醫療技術發展,民眾所需要的醫療需求也不斷提高,以往保單的理賠範圍已不足以因應現階段的需求,有些甚至是人情保單,迫於親戚好友的壓力而買,造成不必要的支出。
2.職業或職務轉變沒通知保險公司
若職業或職務改變也需要通知保險公司,因為有些保單會根據被保人的職業類別,制定額度和理賠標準。舉例來說,意外險的保費計算是依照職業類別來區分,總共分為1~6類,如果危險性高到無法承保,就會列入拒保類別。類別等級越高則意外發生的機率越高,收取的保費也相對提高,因此若轉換了工作類別,一定要通知保險公司,了解保險公司承保的程度和保費是否有調整,避免因保費不足而無法收到應得的理賠金。
為了避免後續發生理賠糾紛,建議個人資料狀態有調整時,都要通知保險顧問,對相關保單進行調整或檢查,例如地址變動或退休等,確保保單的效力。
保單健檢好處有哪些?3 大好處設計專屬客製化保單!
保單健檢除了可以避免以上 2 大問題外,還可以透過定期的保險諮詢,了解最新的保險動態資訊,規劃最符合自身狀況的保險類型,為自己的未來多增加一份保障:
保單健檢好處1:精簡保險種類
各家保險公司保單內容不同,投保之後可能會忘記當初保了哪些險種,藉由定期保單健檢,可以重新檢視保單內容,對目前的保單進行統整並節省開支。
保單健檢好處2:與時俱進檢視保單,完善保障
保險商品隨著時代變化也會與時俱進,例如 2021 年推出的防疫保單,便是因應疫情而產生的保險商品,若因為確診而需要隔離或住院,住院或居隔期間將會理賠一定的金額。保單健檢可以根據時事或健保及醫療現況,檢視保單內容並予以調整,以完善生活保障。
保單健檢好處3:專人規劃保單內容
每個人自身的需求和背景不同,適合的險種也不一樣,針對當下的狀況進行保險規劃,才能在有限的預算內,將保障最大化。此外,保單內容對一般民眾而言較為繁複,建議向保險顧問諮詢,與專業人士共同檢視目前的保單規劃,保障家人和自己的未來,為生活中的挑戰做最完善的準備。