生老病死是人生必經的循環，隨著國人平均壽命已經來到82歲，退休後的養老金規畫更是必需準備的課題，買保險防老，應依不同人生階段調整保單。

台灣人壽宏寶通訊處處經理高旭慶表示，青壯年期因庭需照顧應提高保障，一旦風險發生，家庭經濟才不會陷入窘境，壽險業者建議，運用高保障型的增額型美元保單進行規畫，兼具保障及累積退休金的概念。

再來進入中壯年期，家庭責任稍緩，工作收入也逐步提升，較有能力規畫儲蓄型保單，穩健累積退休金，隨著年紀增長，退休前十年是關鍵期，因為有更多資金可規畫累積充裕退休金，建議可採用較大金額且短年期儲蓄險為退休金準備，利用確定給付金額、期別及穩定增值的特性，讓退休養老時更安心。

國泰人壽認為，民眾投保規畫根據個人狀況及生涯階段來考量，滿足不同階段的需求和預防面臨的風險。首先是職場新鮮人，初入職場經濟能力與預算有限，建議保障規畫先求有再求好，先規畫基礎醫療保險，如住院、手術、實支實付險，並搭配意外險，以國壽「自由配」元件式保險商品為例，精選13種熱門保障對職場新鮮人而言具高CP值。

其次為職場壯年族，因為進入累積資產階段，擔任家中重要經濟支柱，保險規畫應同時兼顧資產配置、重大傷病（特定傷病）或壽險保障，如國壽「鍾心滿滿重大傷病定期保險」，保障範圍包含需積極或長期治療的癌症、失智或慢性腎衰竭等，罹患符合健保定義的重大傷病即一次領取100萬元理賠金，兼具身故保本效果。若已有子女也應納入保障規畫，以六大基礎保障來建立保險廣度。

最後至待退樂齡族，主要考量退休後風險承受力較薄弱，且高齡醫療需求及風險增加，為避免醫療費用侵蝕退休金，建議首重醫療及長照險保障，可參考國壽「真心守護長期照顧終身保險」，提供保險金或實物給付，在保險金和服務擇一給付。

全球人壽商品副總賴庭宇指出，退休金準備觀念，不能一味依賴政府的勞退、勞保等，且少子化影響，多數人更不再寄望養兒防老，且廣義的退休準備，不應該僅僅是存退休金，因為隨著年紀增長，身體老化、疾病或意外都是不小的威脅，無法支應退休後醫療或照護費用支出，將侵蝕退休老本。

因此愈來愈多人會選擇以保險規畫退休準備，就人生階段肩負不同的責任，保障也會有所不同，更需在投保後，定期檢視並調整，才能確保保單規畫符合人生不同階段的需求。