相關連結：https://www.storm.mg/article/11091207
長期以來，台灣保險實務以「滿65歲」作為高齡投保的重要分界線。只要年滿65歲，購買投資型保單或具有解約金的傳統型保單，就必須強制進行錄音或錄影，並搭配加強核保與電話訪談。這套制度雖以保護高齡者為名，卻也被批評過度僵化，讓部分心智與判斷能力健全的高齡者，在投保時面臨不必要的程序障礙。正因如此，金融監督管理委員會於今年12月預告修正「保險業招攬及核保理賠辦法」，正式啟動2026保險制度調整，試圖讓投保規則回歸風險評估，而非單純以年齡劃線。
2026投保最大改變是什麼？為何不再只看年齡？
這次2026保險修法的核心精神，在於「不只看年齡」。未來，高齡者是否需要錄音錄影，將不再由法規直接規定，而是改由各保險公司自行訂定「脆弱客戶評估標準」，並搭配相應的保護措施，報請主管機關備查後實施。保險局副局長蔡火炎說明，若保險公司能針對客戶的心智功能、健康狀況與教育程度進行評估，並設計完整配套，即可免除強制錄音或錄影。但他也強調，一旦公司選擇不錄音錄影，日後若發生爭議，舉證責任將回到保險公司身上，必須證明並無不當招攬行為。
2026投保新制為何要管不便險？超額投保怎麼防？
此次2026保險修法中，另一個備受關注的焦點，是海外旅行不便險。由於不便險多採定額給付，過去曾出現保戶同時向多家產險公司投保，藉此領取超額理賠的情況，形成道德風險。為此，金管會配合產險公會建立「海外旅行不便險通報機制」，未來產險公司在核保時，可透過平台查詢保戶是否已在其他公司投保多張不便險，作為是否承保的重要參考依據，以落實損害填補原則。
不便險理賠金額將統一納管。定額給付型不便險以「單程」計算，班機延誤、行李延誤與行李損失，每張最高理賠6,000元，旅行文件損失上限3,000元；其中班機延誤屬時間性風險，可採累進給付，單張最高可賠1.2萬元。新制並限制每人最多投保兩張不便險、同家公司限一張，若投滿兩張，單程班機延誤最高理賠2.4萬元，避免理賠金額疊加超過實際損失，回歸「損害填補」原則。
2026保險如何調整投保流程？電訪與報酬規定有何不同？
除了高齡投保流程，2026保險新制也同步檢討「借款買保險」的相關規範。過去規定，只要業務員在貸款前後三個月內招攬保單，就不得領取貸款推介報酬，新制則回歸實務，明確規定「業務員不得支領因不當勸誘客戶向保險公司申辦貸款之報酬」。同時，針對借款買保險或解舊約換新約案件，現行制度要求承保前須電訪要保人、實際繳費者及被保險人。2026投保新規上路後，將不再電訪「被保險人」，僅保留對要保人與繳費者的確認程序，以提升核保效率。
哪些族群在2026保險新制下會更便利？高齡以外還有誰？
在2026保險調整中，高資產客戶與部分低風險保險商品也納入流程優化範圍。若壽險公司已建立完善控管機制，高資產客戶可免除高齡錄音錄影與保費融資的電訪作業。此外，微型保險、團體保險及三年以下傷害險，由於解約金低、誘因不足，未來也不再列入「解舊換新」的資金來源檢核範圍，讓實務操作更貼近商品風險本質。
2026保險何時正式上路？民眾現在該注意什麼？
「保險業招攬及核保理賠辦法」此次修正共列出五大重點，依法需經60天預告期，預計將於2026年農曆春節後正式實施。對一般民眾而言，2026投保新制的關鍵影響在於，高齡者投保將更有彈性，但保險公司對評估與舉證的責任也同步加重。從制度設計來看，這次改革不只是鬆綁流程，而是試圖在保障高齡投保權益與防範不當招攬之間，重新取得平衡，對即將邁入高齡投保族群而言，將是一個重要轉折點。