台灣住宅火險在保什麼？為何老公寓也不能忽視？

回到台灣，老舊公寓、大樓管線老化、違建加蓋、施工不慎等風險，同樣存在於許多社區，我國常見的「住宅火險」，正式名稱是「住宅火災及地震基本保險」，性質是幫自住房屋投保的不動產保險，火災與地震造成的建築損失都是承保重點。自921大地震後，政府推動住宅地震基本保險，只要投保住宅火災保險，就會一併附加地震保障，承保範圍不只火災，還包括雷擊、爆炸、航空器墜落、車輛撞擊、意外煙燻，以及罷工、暴動、惡意破壞、竊盜導致的建築毀損。理賠計算多半以「建築物重置成本」為基礎，再視保單是否有涵蓋建築物內動產，重置成本指用同品質材料與原設計規格，在現在重新重建所需的費用，不扣折舊，如果保額低於實際重置成本六成，事故發生時保險公司會按比例打折理賠，等於災後還得自掏腰包補上缺口。

台灣民眾該怎麼檢查手上的住宅火險？從香港大火學到什麼教訓？

台灣目前並未強制所有屋主都要買住宅火險，若是全額買房，法律不會硬性要求投保；但只要牽涉房貸，銀行幾乎一定會要求投保基本住宅火災與地震險。真正關鍵在於，住宅火險的保額不能只是「照貸款金額」，而是要依建築每坪造價與坪數估算重置成本，土地價值不是承保範圍，以免保費白繳、保障卻仍不足。此外，住宅火險承保對象必須是住宅用途，如果改作營業使用，原保單可能不再適用，這點不少人忽略。多數住宅火險會把建築物的固定設備、公共設施持分納入保障，若再加上第三人責任、竊盜、玻璃險等附加條款，一旦像香港大火那樣造成鄰棟受損或有人傷亡，至少還有一部分賠償來源，不至於一夕間財務全面崩盤。