兒子有兩張意外醫療，加上一張駕駛人傷害險。

這筆一萬元若申請理賠，三家保險公司可能會一起賠，變成一筆費用賠三次。

．最後所有保戶一起被漲價。

我不願意為了一萬元，變成壓垮全體保費的那根稻草。實支實付不是提款機，而是救命工具。把保險當賺錢管道的人，就是讓商品加速死亡的推手。

實支實付會繼續漲，這不是猜測，是必然

大多數醫生都是仁心在做醫療，兒子只是遇到少數不當自費行為。

真正讓醫療費用飆升的是：人口老化、新藥與精準醫療、自費醫材增加，以及健保給付有限，醫療支出自然快速上升。

金管會提出「漲價機制」

所有年度實際損失率須高於預期，近三年損失率還要比預期高三成以上；即使符合條件，第一年最多漲三成、之後每年最多一成。

但理賠率逐年攀升，不少保險公司已停售實支實付，且無新商品補上。漲價不是選項，而是現況逼出來的結果。

調降保額？看似省保費，其實最危險

受衝擊最大的，是經濟能力普通的小資族。很多人會想：保額降一點，保費就能撐住。

但真正遇到大風險時，代價難以承受。

實支實付從三十萬降到十萬：小狀況沒差；但若遇到三十萬自費手術，你要自己掏二十萬。

保費省的是幾百；出事要掏的是幾十萬。這不是省，而是把風險搬回自己身上。自費醫材20到30萬已是常態，尤其癌症、骨科、眼科、神經外科。

家裡沒有緊急備用金，降額度就是賭命。

不得不的制度：自負額式實支實付

例如，保額三十萬，自負額三萬。遇到三十萬的醫療費，保戶負擔三萬，保險公司賠二十七萬。

這制度能：減少不必要的小額申請、控制理賠率、減緩保費上漲、保住大額醫療功能。如果全面採自負額，反而能延長商品壽命。

如果可以，我也希望需要自費醫療時，保險公司全額理賠。但，醫療費用飛漲的趨勢下，如果不接受自負額，你有更好的方法嗎？

我們一起拒絕不必要的自費醫療，讓保險回到初衷-保險不是賺錢，而是在關鍵時刻救命。