癌症治療技術不斷進步，標靶治療、免疫療法及質子治療等新興療法，讓患者擁有更多治療選擇，卻也可能伴隨較高的自費支出。富邦人壽高睿通訊處處經理李貞儀表示，近年癌症治療朝向精準醫療發展，許多療程可透過門診完成，傳統以住院給付為主的保單未必足以支應相關費用；面對癌症，她建議民眾檢視「一次給付型癌症險」保障是否足夠，再依需求補強精準治療保障，提高財務彈性。

李貞儀表示，早期癌症險多以住院、手術及特定療程定額給付為主，部分實支實付醫療險也設有住院相關理賠條件。然而，隨著門診治療增加，若保戶仍只依賴過去的保障，可能出現實際醫療支出與理賠金額不符的情況，因此有必要重新檢視保單是否涵蓋門診癌症治療及新興療法。

她分享，一名2023年罹患結腸癌的客戶，接受標靶治療前會進行基因檢測，後續也定期追蹤治療效果。這類檢測與治療方式，凸顯現代癌症醫療已不再只是住院、手術及化療，患者可能需要多次門診治療及額外檢查，相關費用也成為新的保障需求。

那麼，有關癌症的保障，該如何全盤規劃？李貞儀說，不論年齡或收入高低，都應重視一次給付型癌症險。相較於依特定醫療項目理賠的療程型保單，一次給付型癌症險在符合契約約定的理賠條件後，可提供一筆資金，讓患者依實際需求安排自費治療、照護及生活支出，保有較大的運用彈性。

特別是預算有限的小資族，李貞儀認為，可優先評估一次給付型癌症保障，待經濟能力提高後，再逐步補強標靶治療、免疫治療等精準醫療的保障，並搭配實支實付醫療險，降低醫療費用對家庭財務的衝擊。

李貞儀分享，曾有一名客戶在生產後，由先生協助規劃醫療保障，當時除了重大傷病險，也投保一次給付型癌症險。沒想到投保約四個月後，確診第四期大腸癌。由於癌症險已符合當時保單約定的90天等待期，可以申請相關理賠，保險金也協助支應標靶治療自費支出及住院看護費，減輕育兒與醫療的雙重經濟壓力。

她也提醒，癌症險、重大傷病險等商品的等待期及理賠條件各異，並非投保後立即就能獲得所有保障。民眾除了比較保費與保額，也應確認等待期、癌症定義、給付條件，以及門診治療和自費醫療項目的保障範圍。

此外，不少民眾認為已有全民健保，就不必額外購買商業醫療保險。李貞儀說，健保是重要的基本醫療保障，但部分新興療法、自費藥物、病房差額及照護費用，仍可能需要患者自行負擔，商業保險則可依契約提供額外的財務支持。

李貞儀回憶，七、八年前曾建議一名約60歲的客戶補強癌症及醫療保障，但對方希望把積蓄留給子孫，認為有健保就足夠。後來這名客戶罹患大腸癌，治療期間因不願動用原本準備留給家人的積蓄，對自費醫療、病房及看護支出格外猶豫，最終確診不到兩年便離世了。

「客戶的女兒事後曾向我感嘆，自己真正想要的不是母親留下多少錢，而是希望母親能陪伴家人更久。」李貞儀說，這段經歷讓她深刻體會，醫療保障的價值不只是理賠金額，更在於患者面對疾病時，能否保有選擇治療方式及維持生活品質的餘裕。

李貞儀建議，民眾至少每年檢視一次保單，尤其結婚、生子、收入改變或準備退休時，更應重新評估醫療保障是否符合現階段需求。隨著癌症治療技術不斷進步，保障規劃也應與時俱進，讓患者在面對疾病時，能將更多心力放在治療與復原，而不是為醫療費用煩惱。