台湾住宅火险在保什么？为何老公寓也不能忽视？

回到台湾，老旧公寓、大楼管线老化、违建加盖、施工不慎等风险，同样存在於许多社区，我国常见的「住宅火险」，正式名称是「住宅火灾及地震基本保险」，性质是帮自住房屋投保的不动产保险，火灾与地震造成的建筑损失都是承保重点。自921大地震后，政府推动住宅地震基本保险，只要投保住宅火灾保险，就会一并附加地震保障，承保范围不只火灾，还包括雷击、爆炸、航空器坠落、车辆撞击、意外烟熏，以及罢工、暴动、恶意破坏、窃盗导致的建筑毁损。理赔计算多半以「建筑物重置成本」为基础，再视保单是否有涵盖建筑物内动产，重置成本指用同品质材料与原设计规格，在现在重新重建所需的费用，不扣折旧，如果保额低於实际重置成本六成，事故发生时保险公司会按比例打折理赔，等於灾后还得自掏腰包补上缺口。

台湾民众该怎么检查手上的住宅火险？从香港大火学到什么教训？

台湾目前并未强制所有屋主都要买住宅火险，若是全额买房，法律不会硬性要求投保；但只要牵涉房贷，银行几乎一定会要求投保基本住宅火灾与地震险。真正关键在於，住宅火险的保额不能只是「照贷款金额」，而是要依建筑每坪造价与坪数估算重置成本，土地价值不是承保范围，以免保费白缴、保障却仍不足。此外，住宅火险承保对象必须是住宅用途，如果改作营业使用，原保单可能不再适用，这点不少人忽略。多数住宅火险会把建筑物的固定设备、公共设施持分纳入保障，若再加上第三人责任、窃盗、玻璃险等附加条款，一旦像香港大火那样造成邻栋受损或有人伤亡，至少还有一部分赔偿来源，不至於一夕间财务全面崩盘。