儿子有两张意外医疗，加上一张驾驶人伤害险。

这笔一万元若申请理赔，三家保险公司可能会一起赔，变成一笔费用赔三次。

．最后所有保户一起被涨价。

我不愿意为了一万元，变成压垮全体保费的那根稻草。实支实付不是提款机，而是救命工具。把保险当赚钱管道的人，就是让商品加速死亡的推手。

实支实付会继续涨，这不是猜测，是必然

大多数医生都是仁心在做医疗，儿子只是遇到少数不当自费行为。

真正让医疗费用飙升的是：人口老化、新药与精准医疗、自费医材增加，以及健保给付有限，医疗支出自然快速上升。

金管会提出「涨价机制」

所有年度实际损失率须高於预期，近三年损失率还要比预期高三成以上；即使符合条件，第一年最多涨三成、之后每年最多一成。

但理赔率逐年攀升，不少保险公司已停售实支实付，且无新商品补上。涨价不是选项，而是现况逼出来的结果。

调降保额？看似省保费，其实最危险

受冲击最大的，是经济能力普通的小资族。很多人会想：保额降一点，保费就能撑住。

但真正遇到大风险时，代价难以承受。

实支实付从三十万降到十万：小状况没差；但若遇到三十万自费手术，你要自己掏二十万。

保费省的是几百；出事要掏的是几十万。这不是省，而是把风险搬回自己身上。自费医材20到30万已是常态，尤其癌症、骨科、眼科、神经外科。

家里没有紧急备用金，降额度就是赌命。

不得不的制度：自负额式实支实付

例如，保额三十万，自负额三万。遇到三十万的医疗费，保户负担三万，保险公司赔二十七万。

这制度能：减少不必要的小额申请、控制理赔率、减缓保费上涨、保住大额医疗功能。如果全面采自负额，反而能延长商品寿命。

如果可以，我也希望需要自费医疗时，保险公司全额理赔。但，医疗费用飞涨的趋势下，如果不接受自负额，你有更好的方法吗？

我们一起拒绝不必要的自费医疗，让保险回到初衷-保险不是赚钱，而是在关键时刻救命。