民眾買保險就是求一份保障，但隨著最高法院民事大法庭做出裁定，讓過往購買保單的保險人，可能會因過往債務問題而讓銀行向法院聲請強制執行，讓許多人因此失去持有很久的保單，也失去了延伸的保障，最終還可能因沒法領到保險金而缺乏照顧臨終。

2022年12月9日最高法院民事大法庭做出第897號裁定，讓「執行法院於必要時，得核發執行命令終止債務人為要保人之人壽保險契約，命第三人保險公司償付解約金」，掀開法院強制執行案量爆炸的慘狀，同時全台數十萬人的保單也受影響。

過去債務沒處理好，用另一種方式重回人生

在桃園餐廳工作的B女士，身為五年級的她，每天依舊精神奕奕的接待每個客人，在笑容之下，卻有過去沒有處理好的債務，現在用別的方式重新找上門。

B女士說，年輕時與前夫共同購買了兩間房屋，當時市價約700多萬元，向銀行貸款480萬，後來還款幾年後，就無法再支應貸款，後來就由銀行法拍，想說就此處理完債務，沒想到這麼多年下來，不僅沒有還清、反而還利滾利，連帶保單也都被通知即將被強制執行，只好找法扶求援，希望能保留保單，也會進行債務協商，只能走一步算一步。

「當自己花那麼多錢買了一份保險，就是希望在之後有需要時能夠有醫療照護、有一份保障。」B女士感嘆，「但現在可能會被強制執行，變成什麼都沒有，突然就變成花了那麼多錢，卻被銀行拿走，而且現在年紀也逐漸增加，要再投保會付出更多的高額保險費，但卻沒辦法有同樣的保障…。」

「過去種下的因，現在就會有什麼果。」B女士感嘆，沒想過保險保單也會被扣下，現在年歲漸長，就會擔心自己發生重大疾病時，希望有一重保障，可以有錢做醫療，雖然有三個孩子，但都各自有各自的生活、有家要養，每個月都是很吃緊，因此也沒打算把過去的債務問題讓他們知道。

「難道有債務的人，過去投保的保險都可以不做數，一個新的法律解釋就可以溯及既往？」B女士吐苦水，負債的人生、讓她感覺沒有人權，感覺不配有保險，未來人生都活在沒有保障當中，而且再買新的保險也無法負擔得起。

為了要確保保單可以維持有效，B女士正在與財團法人法律扶助基金會努力維持自身權益。B女士說，她有投保壽險附加險重大疾病，現在已經被法院聲請扣押，其餘兩張防癌險因為沒有解約金，因此逃過一截，就怕因為債款讓壽險主約失效，失去相關的保障。

希望維護自己的權益及未來可以使用保單，時常需要跟法扶的律師討論，也很感謝法扶的律師不厭其煩的上台北協調，而且從收到法院通知到現在半年多，除了焦慮之外，還很擔心未來可能無法如願，就很難好好休息。

這例撤回強制執行，過程辛苦

C先生因為陸續向某大型人壽公司購買保單，就是希望保有老年時仍有一份保障，但因過去擔任某公司的連帶保證人，某公司跟銀行借款卻無法正常還款，因此銀行只好找上法院，要求連帶保證人的C先生要還款，後續銀行因為新規定上路後，向法院聲請強制執行C先生的保單。

面對追討，C先生感到無奈也向法院提出「聲明異議」但仍然無法阻止，隨後保單就遭到扣押，沒有辦法變更要保人等異動，等於保單陷入僵局。

為了救回保單，C先生經友人介紹，找到個人執業保險經紀人游尚儒，才開始一系列的攻防。當法院已經通知C先生過去投保的壽險保單會被強制執行，保險經紀人就向銀行窗口提出「保單介入權」，由他人代替還款而銀行撤回強制執行，就是希望兼顧保單權益與債務清償，讓銀行、保戶都能雙贏的做法。

但要透過這程序來阻止法院強制執行，卻也相當辛苦。在保險經紀人協助下，C先生提出「保單價值明細表」，並向銀行提出「債務人提出等值現款以代終止保險契約聲請書」，不過由於銀行相關案件不少且需審核時間，每一步都要跟時間賽跑，為避免法院執行「換價變現手續」，因此祭出「延緩執行」，向法院提出聲請暫緩執行3個月。

皇天不負苦心人，在今年2月接到銀行回覆，同意收款後撤回保單強制執行並承諾日後不再強制執行，C先生的親友幫忙出面代為還款，銀行在收到款項後向法院聲請撤回保單強制執行，成為少數避免保單被強制執行的案例。

面對保單被扣押，律師建議可以這樣做

當民眾收到法院通知時，該如何處理？鼎禎國際律師事務所律師鍾之宣建議，要先釐清受影響的保單有哪些、時效內要提出向法院強制執行處提出聲明異議，同時也要展開與債權人協商，才能讓損失降到最低。

鍾之宣說，根據金管會10202550810號函釋及司法院發布的「法院辦理人壽保險契約金錢債權強制執行原則」，特定類型的保單可免於強制執行，像是無保單價值準備金的健康保險（如醫療險、失能險）、小額終老保險（主要用於維持基本生活）。不過投資型保單、分紅保單以及具高額保單價值準備金的壽險則可能被視為資產，成為強制執行的標的。

至於民眾應如何自保？鍾之宣表示，保戶應先確認自身保單類型，可向保險業務員查詢，確認保單是否符合「基本生活所需」的條件，進而判斷是否能免於執行。若遭扣押，民眾可向法院提出聲明異議，並提供財務證明（如綜合所得稅申報資料、家庭撫養證明等），證明保單為維持生計所需。

若保單確實被執行，債務人可以向債權人協商，嘗試以分期清償換取撤銷執行令。同時提出聲明異議，若金額較大且具爭議性，可委任律師協助，透過法律途徑爭取保單不被扣押。

鍾之宣強調，每張保單的性質不同，是否能被執行仍須依個案認定，建議民眾務必提前檢視自身保單，以避免未來可能的法律糾紛。