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父母快退休卻沒任何保險,她憂老年照護負擔重…善用4險種轉嫁高齡風險!4
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擔任護理師的君菡曾遇長期臥病在床的長輩,因退休金幾乎快用罄,且無保險作為後盾,子女經常為了誰該支付日後的住院費、醫藥費而起爭執,令人不勝唏噓。

相似的情境不斷在各病房內上演,君菡不禁心想,自己即將退休的父母因目前身體硬朗,所以沒有購買任何保險,並認為只要靠儲蓄與投資來準備退休金,就足以因應老年生活。

這讓君菡憂慮,她深知長輩隨著年齡增長,一旦罹病或發生意外,身心與財務都會更脆弱,醫療費用也可能不斷攀升。君菡為了幫助雙親晚年過上安穩的退休生活,而想替他們規劃保險,但長輩認為年紀越大保費負擔越高,因此回絕她的孝心與好意,令她不知該如何是好。

善用3方法 與父母良性溝通

許多60+熟齡族的子女都曾遇過這個問題,CFP國際認證高級理財規劃顧問王冠樺表示,當30+青壯年擁有穩定經濟能力後,除了規劃個人(或家庭)的保險,也會關心父母的保險保障是否足夠,以轉嫁老年疾病與意外的相關支出。

這些青壯年與父母溝通時,受阻的原因可能在於部分長輩因年輕時過得辛苦,沒有多餘的錢規劃保險,當子女提出幫忙買保險時,長輩因不想造成子女的負擔而婉拒投保,或如同君菡的父母,認為將保費預算用於儲蓄或投資已足夠。

王冠樺建議,青壯年可藉由3個方法來與長輩有效溝通,以協助釐清保險對個人與家庭的重要性。

方法1:請父母觀察或回顧自己長輩的老年生活。早期因醫療技術較不發達且保險尚未普及,部分年長者一旦發現健康異常,不易獲得完善的醫療照護,萬一久病難癒,將對家人造成經濟與身心負擔。

建議:長輩除了維持良好的生活作息、運動習慣,也應趁身體硬朗時,先備妥保險,多管齊下才能減少意外和疾病對個人與家庭的財務風險。

方法2:傾聽父母不買保險的原因,並協助建立正確觀念。部分長輩即使有意願買保險,但可能因負擔不起保費,或不想影響子女的資金規劃,而猶豫該不該規劃保險。

建議:應根據個人需求來選擇適合的保險,在合理預算內可規劃「低保費、高保障」的配置,並不會牴觸其他財務需求,讓保險作為後盾。

方法3:動之以情。有些長輩自認老當益壯、行動自如,認為買保險是一種浪費,卻忽略未來可能遇到的醫療風險。

建議:可搭配方法1來與長輩溝通,子女都希望父母健康,若父母超過投保年齡且沒有任何保險,一旦須支付大筆醫療費用時,很可能成為子女的經濟負擔,又以獨生子女的贍養負擔最重。為避免發生這種情況,長輩應及早規劃保險,以備不時之需。

熟齡族必備4大險種 安穩過人生下半場

至於熟齡族應具備哪些保險?王冠樺建議應有意外險、實支實付醫療險、重大傷病險或癌症險、長照險等險種,優先投保順序與原因如下。

1.意外險:年長者相對容易有骨鬆問題,禁不起跌倒骨折的傷害,因此意外險不可少,應包含意外實支實付、意外住院、骨折等項目,且意外險的保費與年齡無關,是根據職業等級的危險程度來計算,長輩須負擔的保費相對低,並可享基本保障。

2.實支實付醫療險:熟齡族常見三高(高血壓、高血糖、高血脂)等慢性病,也容易引發中風、動脈硬化等風險,並可能提高醫療費用的支出,透過及早規劃實支實付醫療險,可於限額內獲得給付,以轉嫁費用較高的材料費、門診手術等項目。

3.重大傷病險或癌症險:符合重大傷病卡或癌症險等給付條件,就能一次請領一筆給付金,以彈性支應部分醫療費、生活費。

4.長照險:若長輩沒有慢性病且預算充裕,可再視情況投保長照險,老年不幸喪失生活自理能力時,可轉嫁家人或請看護長期照顧的部分負擔。

熟齡族須知,除了意外險,其他險種的保費幾乎會隨著年齡增長而增加,且應留意投保年齡的最高上限與個人身體狀況,萬一有體況,核保時可能遇到加費承保(須加保費才能投保)、除外(不理賠項目)甚至拒保等情形,建議及早於健康時投保,以保障自身權益。

最後提醒30+青壯年,替長輩投保前除了檢視長輩的需求與身體狀況,也應衡量個人經濟能力,並可與手足討論分攤父母的醫療準備金;若為獨生子女,日後需要時可申請長照服務,以減輕照顧負擔。(本文僅節錄部分內容,精彩全文請看《Money錢》2024 / 1月號

(圖:shutterstock,僅示意)

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