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壯世代大調查/長照險理賠有陷阱!保險達人解析「這個險」CP值最高優先買4
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  • 郭庚儒 報導
2023/08/04 10:20
壯世代大調查/長照險理賠有陷阱!保險達人解析「這個險」CP值最高優先買

台灣人愛買保險,「健康2.0壯世代健康大調查」發現,有74.8%的壯世代有健保以外的健康相關保險,每年保費以1~2萬元占多數,而最想知道的保險依序為長照、住院、重大傷病、失能扶助及癌症。

 

「三明治」壯世代族群,最重視長照險

台北市立關渡醫院院長陳亮恭觀察發現,大部分的50~64歲壯世代族群,是夾在上有年邁父母、下有需要養育兒女的「三明治世代」,從照顧生病父母的經驗中,深刻體認成為照顧者的壓力。而政府《長照2.0》又不夠全面,若是未來有長照需求,非常擔心成為小孩的負擔,「久病無孝子,如果有長照險,問題可以少很多」。

 

「看名稱買保險是國人通病。」保險達人劉鳳和直言,「台灣外勞滿街跑,年紀大請外勞很普遍,很多人擔心老了沒有錢請外勞,才會認為長照險必保」。

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長照失能險:非人人理賠

劉鳳和表示,買保險是為了能夠承受無法承擔的風險,買保險最好符合「低保費、高保障,且理賠定義清楚」,而長照及失能險卻是高保費、低保障、理賠定義不清楚。以50歲保長照險來說,一年保費約5~7萬元,理賠金每月約2萬元,大部分患者最多領2年,大約是24萬元,「CP值並不高」。

 

「但事實上,長照險、失能險,都並非一定會理賠。」劉鳳和說明,長照險理賠採用巴氏量表、臨床失智評估量表擇一,但理賠定義卻很模糊;而失能險得看失能程度與保險金給付表,符合1~6級失能等級,才會每年或每月定期給付保險金,且長照及失能險,身故都不理賠。

 

癌症險:壯世代關注度第6

人人聞癌色變,癌症又好發於50歲以後族群,更是失能長照的重要因素之一。調查卻發現,壯世代對癌症險的關注,僅位居第6位。陳亮恭推測,「可能是無法預測未來會生什麼病,自然優先選擇給付項目較多的住院醫療險」,且萬一罹患癌症,住院醫療險其實可以涵蓋大部分的支出,許多自費項目也能夠實支實付。

 

不過,陳亮恭表示,癌症險的好處是初次確定診斷罹癌時,會先給付一筆理賠金,「癌症常是大好、大壞,治療好了沒事,沒好就走了,但短時間內可能造成重大負擔」。

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壯世代族群最需要保險

對於壯世代族群的保險規劃,陳亮恭建議,最優先選擇住院醫療險,以免到了七老八十不能保,行有餘力再保癌症險,有癌症家族史的人也可列入考慮。但劉鳳和有不同看法,他認為,壯世代族群最需要的保險,依序是癌症險、壽險、意外險、住院醫療險、重大疾病/傷病險,最後才是長照及失能險。

 

「癌症險最先要買!」劉鳳和強調,癌症險具備低保費、高保障,且理賠明確,尤其國人罹癌機率非常高;一旦罹癌,需要的治療時間長、治療費用也高,癌症險一定不能少。以50歲來說,癌症險年保費約1800~2000元,若買1單位、初次罹癌理賠10萬元,住院理賠每天1200元、出院療養每天600元。

 

劉鳳和建議,壯世代族群第2該買的保險是壽險,理賠定義清楚,「應把壽險當成晚點領的長照失能險」,也就是說,如果擔心未來有長照、失能需求,可選擇投保壽險,50歲的年保費約1萬元,死亡給付有100萬元;一旦有長照需求,若有房產可先向銀行貸款,利率約2%;或用信貸、儲蓄險保單貸款,利率約是4~6%,最後再用壽險理賠金償還貸款。

 

第3要買則是意外險;劉鳳和說,天災人禍意外不可測,意外險也是低保費、高保障,可理賠失能及身故,且沒有年齡限制,每個月保費不到700元,可理賠100萬元,用於未來的長照需求也沒問題。

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◎ 圖片來源/達志影像/shutterstock提供
◎ 諮詢專家/陳亮恭醫師・劉鳳和保險達人

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