相關連結:https://wealth.businessweekly.com.tw/m/GArticle.aspx?id=ARTL ...
人是不可能一成不變的,隨著年齡、身分的轉變,當下的需求也不一樣,因此轉嫁人生風險的保障也不會一直不變,必須跟著現階段的需求做調整。但當你從一個人變成兩個人,甚至成為一個家庭時,又該如何規劃保險,以守護親愛的家人,讓幸福不中斷呢?
「先保大再保小」,大人保障優先做,小孩慢慢來
保險的種類繁多,每個險種對能轉嫁的風險不盡相同,因此必須釐清個人的需求,才能量身訂做適合的保障。在談細項的保障項目之前,對於家庭保障應該有2個重要的觀念要先具備。
首先是「先保大、再保小」,很多夫妻在晉升為父母後,第一時間想到的都是「怎麼幫小孩投保」,但實際上應反過來,思考自己的保障夠不夠,夠了再來思考孩子的保障。因為大人才是有經濟能力的人,小孩的學費、生活費也是由大人來支付,若大人因意外或疾病倒下,無法再工作,也無法支應孩子的各項支出,因此要「先保大、再保小」,先做好大人的保障,再思考小孩。尤其是家庭主要經濟來源者,其保障更要充足,才能為家人撐開保障的大傘,在風險來襲時不會被風雨打濕。
發生率高、嚴重性強的風險,也要優先透過保障轉嫁
若想先拉高大人的保障,又該從何開始著手呢?可以「發生機率高、影響層面廣」的角度來切入。舉例來說,意外發生的機率,通常會比疾病來得高,因此意外險與意外醫療險的投保順位,就應該在住院醫療險之前。不是說住院醫療險不重要,而是以發機生率的角度來看,因意外發生率大於疾病,站在轉嫁高發生機率的角度,理應先規劃意外險與意外醫療險。
至於影響層面廣,則是評估風險帶來的影響是否深遠,若其影響沉重長遠,就要優先規劃。舉例來說,當你還是單身一人時,因沒有家累,對家庭責任小,不太需要壽險保障轉嫁人身風險;但當你已成家立業有小孩,家庭責任變大,這時就要思考人身風險,對家人小孩帶來的影響,應拉高自身的壽險保額,萬一將真的發生事故或疾病身故,留下的身故保險金還能用來照顧家人未來的生活,讓家人的幸福不會因為你的離去而跟著消滅。
因此若已是成家有小孩者,在保險規劃時應謹記這2個原則,才能面面俱倒的守護家庭幸福,不讓風險成為遺憾的創造者。