衛福部最新癌症報告顯示：每年新罹癌人數高達12萬人，較前一年度大增5123人，換算下來，平均每4分20秒就有1人罹癌！但你知道嗎？近五年來，金融消費評議中心統計發現，癌症及其併發症認定相關爭議申訴案件翻倍增長！這顯示，有太多民眾即使買了保險，卻在遭受罹癌打擊之際申請不到保險理賠。原因為何？

由北宇管顧公司主辦的《2022造局思維！》保險法律主題論壇，3月18日邀請到台灣保險法權威劉北元、國立陽明交通大學醫學院執行副院長吳俊穎，進行雙雄對談，主題為「醫療與保險：每年70萬人罹癌！帶你看意料之外的癌症險糾紛最前線。」

曾任多年律師的台灣《保險法》權威劉北元，首先提出多項關鍵數據，他說明：台灣每年有超過70萬人罹癌，且根據衛福部「全民重大傷病證明有效領證統計表」，截至今年1月，國內重大傷病證明領證人數中，癌症亦以43.39萬人、占比達43.63%高居首位。

當癌症已連續39年蟬聯國人十大死因之首，如何規劃一張好的癌症險保單，避免「醫不起」窘境、預防理賠爭議，成為每個家庭都必須學習的關鍵知識。

陽明交大副院長吳俊穎：癌症險理賠5大爭議，給付標準最應留意

國立陽明交通大學醫學院執行副院長吳俊穎也強調，國內罹癌人數不斷增加，民眾對相關保險需求越來越高，目前國內各類重大疾病當中，理賠率最高的就是癌症，比重達81%，高水位理賠率意味著：一旦保戶罹癌，保險對於保戶所能發揮的風險轉嫁效益，正扮演關鍵角色。

不過，吳俊穎指出，雖然癌症險可以發揮風險轉嫁功能，仍有部分保戶在罹癌後，發現事先規劃好的癌症險「保護傘」不夠大，甚至為了理賠糾紛與保險公司對薄公堂。

吳俊穎指出，「從實務上來看，癌症險的理賠爭議，主要是發生在診斷、治療、手術及住院給付、癌症病史告知、帶病投保等五個部分。」

吳俊穎指出，隨著醫學科技進步，許多新型態的醫療方式或手術，可能不在保單給付範圍內，或給付標準有所改變，「民眾投保前應仔細了解保單條款內容，減少保險爭議發生。」

標靶、化療自費額超高，建議保單一次性給付額度超過200萬

因此，民眾在購買相關癌症險時，究竟應注意哪些事項？

劉北元建議，購買癌症險時，務必把握「優先考慮一次性大額給付險種」，以及「實支實付醫療險買好買滿」兩大原則，才能達到風險轉嫁，將醫療保障最大化。

劉北元指出，「由於癌症治療初期花費相當昂貴，民眾在規劃醫療險、癌症險保單時，應注意保單在罹病初期就可得到一次性高額給付，用以支應包括標靶藥物、化療等高額健保自費項目。」

至於一次性給付的額度應該多少才夠？

劉北元說，考量標靶藥物費用昂貴，健保給付標準又比較嚴苛，建議保單的一次性給付額度應該要有200萬至300萬元水準。

其次，癌症治療勢必反覆就醫、住院，規劃保單時，也應要留意備妥「長期抗戰」的準備金。

劉北元表示，從癌症險的角度來看，在癌症治療過程中，很多支出費用跟住院費用（例如診斷癌症所作的檢查與處置），並不在癌症險的理賠範圍內，此時就需要透過實支實付型保單來補強。

因此，建議可以買2至3張的實支實付型保單，其中至少要有一張保單是可以使用醫療收據副本理賠的保單，這樣才能避免在僅有一張收據正本情況下，無法向多家保險公司申請理賠給付。

癌症爭議爆增，申訴案破百件，劉北元：癌症理賠以「治療」為要件

值得注意的是，根據財團法人金融消費評議中心統計，2017至2021年的近五年來，保戶與保險公司有關癌症及其併發症認定的爭議申訴案件急速增加，從每年僅約30至40件，2019年爆增至首度破100件爭議，數量倍增。

這顯示，當國人投保癌症險需求日增，癌症險理賠爭議案件數量也相應激增。

對此，曾擔任多年律師的劉北元提醒：癌症險的理賠是以「治療」為要件，不是「診斷」癌症，在確診過程中，有很多支出費用跟住院都不在癌症險理賠範圍內，如果支出費用不是「治療」癌症的醫療行為，很可能遭拒賠。

因此，才會需要其他類型的保單（如實支實付型保單）來支援補強，這也意味著，民眾在規劃癌症險保單時，必須考量每個階段不同需求，在風險轉換的介面，才能滿足讓保障達到無縫接軌的需求。