這起意外事故讓我想起作家幾米在他的作品《向左走，向右走》中，非常知名的一句話：「人生總有許多意外，握在手裡的風箏，也會突然斷了線。」

意外的到來總是在意料之外，為了防範意外所造成突如其來的傷害，意外保險的規劃自不可免。以下，我們便來談談這個話題。

意外險承保非疾病所引起的突發、不可預料的事故

意外險顧名思義，就是在承保被保險人因爲非疾病所引起的突發、不可預料的意外事故，對於被保險人所帶來的生命或身體的傷害，給付的項目有死亡及失能給付，亦可附加日額型或實支實付型的醫療保險附約，來消化意外傷害所帶來的醫療財務風險。

保證續保與自動續保大不同，意外險該跟什麼樣的保險公司保？

在保險市場中，產、壽險公司皆有意外險的產品銷售，壽險公司商品多有「保證續保」的機制，產險公司的商品則只有「自動續約」，但無保證續保機制。

所謂保證續保，是指於保險契約訂立後，不論保戶體況如何變化，或是在前一年度申請理賠次數多寡，若保戶想要續保並持續繳交保費，保險公司就必須無條件繼續承保，壽險公司的保單多有此機制。

自動續保則是指，保險契約明訂，保險契約成立後，保戶每年想要續保時，不需要重新簽立要保書，但是保險公司有權決定是不是接受保戶續保的要保，也就是說，保險公司會保留核保權利，視市場環境、被保險人體況變化及過去的理賠經驗，來決定是否繼續承保，而在被保險人體況變差或過去的理賠次數及金額過多時，保險公司往往會雨天收傘，拒絕繼續承保，產險公司尤其會這樣。

若由此而言，壽險公司的保證續保機制對保戶較有保障，但是也因為如此，壽險公司販售的意外險保費也相對較高。

產險公司所銷售的意外險，保障正在縮水中

不過，在防疫險重創國內產險業後，其所推出的傷害險產品正在悄悄的改變中，大體而言，產險公司所銷售的意外險，保障正在急速縮水中。

意外發生時，保戶因為身體受到傷害，往往會面臨高額的醫療費用支出，因此，實支實付型意外醫療附約或是日額型醫療附約，是絕大多數人在投保意外險時會選擇附加的條款。

如今，有些保險公司已經拒絕讓保戶附加實支實付傷害醫療保險附約，而一些還願意讓保戶附加實支實付傷害醫療保險附約的保險公司，往往會對主約意外死亡的保額出現一定金額以上的要求，主約保額未達一定金額，很難附加實支實付傷害醫療保險附約，此舉變相拉高了保戶投保意外險的成本。

產險業如此劇烈的調整意外險的商業操作策略，讓過去以「俗擱大碗」著稱的競爭優勢不復存在，保戶在規劃意外險時，別忘了貨比三家，比較壽險公司的方案，這樣才能找出最有利的保險規劃。

（作者曾任金管會人壽保險商品審查委員會委員、執業律師）