国内政坛掀起马前总统是否有失智的话题。事实上，随著台湾於2025年正式迈入超高龄社会，国人平均寿命不断的延长，根据内政部2024年简易生命表统计显示男性平均77.42岁，女性平均84.30岁，国人平均寿命80.77岁，长寿的背后所衍生出来的失智风险已成为高龄家庭不可忽视的隐忧。

首先，失智症（俗称老年痴呆症）是一个进行性退化的疾病，从轻度的轻微症状，逐渐进入中度、重度、末期症状，疾病退化的时间不一定，有个别差异，其病程常是缓慢且渐进性的，整个发病过程可达5～15年不等。失智症带来的往往不是短期的医疗花费，而是漫长的生活照顾与家人长期照顾的负担。

根据台湾失智症协会截至2025年底统计，国内失智人口已超过38万人，其中65岁以上长者盛行率约为8％。

换言之，每13位长者就有1位罹患失智症，至2041年失智人口将突破68万人。

其次，国内寿险公司所推广的「长期照顾保险」商品，对於「失智」的认定，大多以「认知功能障碍」来定义，必须经专科医师诊断判定达约定月数以上（不得高於六个月），仍为持续失智状态（按「国际疾病伤害及死因分类标准」第10版（ICD-10-CM），且依临床失智量表（CDR）评估达中度（含）以上，即CDR大於或等於2分，非各分项总和）者。

换言之，病人须符合失智达中度（含）以上程度，也就是无法分辨时间、地点、人物，且至少两项以上，保险公司才会理赔给付。

由於保单条款规定门槛较高，就笔者所知，近年来，保险市场已有国泰人寿、南山人寿及台湾人寿研发「专属失智保险」商品，将「失智」认定为CDR为1分，也就是将「保障前移」，只要达「轻度失智」或「认知功能障碍初期」即可启动理赔。

除了分期给付之外，并采取一次性给付的方式帮助家属支应检测与早期治疗费用，避免病情快速恶化。

随著长寿风险所带来的失智人口愈来越多，「专属失智保险」的目的在於失智症患者在初期能否得到更多的理赔金，发挥提前照顾、减缓失智症状恶化的功效。除了一次性及分期给付保险金之外，失智者更重视的应该是「实物给付」，例如健康管理、医疗、护理、长期照顾、老年安养及殡葬等服务。

其实，不是年纪大了才会罹患失智症，近年来，不少中壮年也出现早发性失智症的问题。寿险公司在「专属失智保险」创新设计透过「分期给付」机制，支应长期照顾费用所需，不仅商品同时提供身故保障、轻度（含）以上失智给付及强化失智保障，而且未来也应该要能够满足不同年龄层、不同预算的民众对於失智保障的需求。

值得一提的是，「专属失智保险」更须结合「安养信托」的需求，「安养信托」具有「财产保障、专款专用」的特性，透过信托专户来支付包括安养照护和医疗服务所需要的费用，可以保障失智症病人的财产安全，确保保险理赔金避免被有心人诈骗或是被随意挪用，才是寿险公司因应失智风险所带来的冲击，做好了风险控管之道。