近日智利发生规模6.9强震，上月日本东北外海也发生规模7.7强震，加上台湾夏季火灾频传，再度唤起民众对住宅安全的关注。然而，多数人对自家房屋的保险保障，仍停留在「火灾才有赔」的印象，甚至不知道自己其实已经拥有地震保障。

事实上，目前多数住宅火险皆已自动包含「地震基本险」，属於政策性保险的一环。这项制度源自1999年921大地震后所建立，目的在於提供民众面对重大灾害时的基本保障。不过，由於多数人投保火险是因房贷需求，对保障内容缺乏认识，使得这项制度的实际功能未被充分理解。

专家指出，地震风险并非老旧建筑才会面临，「新建大楼同样可能倒塌」。过去灾区经验显示，有无投保地震险的差异极大，甚至出现同一栋建筑中，部分住户获得理赔、其他人却完全没有保障的情况。

此外，民众普遍误解地震险的理赔条件，认为只有房屋「全倒」才能申请。实际上，地震基本险以「全损」为标准，只要经政府认定需强制拆除，或经专业鉴定为不堪居住，即可申请最高150万元的建物理赔金及临时住宿补助。近年更进一步放宽条件，若建筑物被贴上「红单」，即可申请部分住宿费用，降低理赔门槛。

不过，理赔金的实际分配仍与房贷息息相关。若房屋仍有贷款，保险金将优先偿还银行债务，屋主可实际取得的金额可能有限。专家提醒，即使已缴清房贷，也不应因此停止投保，否则一旦发生重大灾害，将完全失去保障。

从整体来看，地震基本险提供的是「基础保障」，若希望提高保障额度，仍须透过超额地震险或其他居家综合保险进行补强。然而，目前台湾地震险投保率仍不到4成，且多集中於有房贷的族群，显示整体风险意识仍有提升空间。

专家强调，地震属於发生机率低、但损失极大的风险，正是保险存在的意义。面对无法预测的天灾，提早建立基本保障，仍是降低冲击的关键。