民众买保险就是求一份保障，但随著最高法院民事大法庭做出裁定，让过往购买保单的保险人，可能会因过往债务问题而让银行向法院声请强制执行，让许多人因此失去持有很久的保单，也失去了延伸的保障，最终还可能因没法领到保险金而缺乏照顾临终。

2022年12月9日最高法院民事大法庭做出第897号裁定，让「执行法院於必要时，得核发执行命令终止债务人为要保人之人寿保险契约，命第三人保险公司偿付解约金」，掀开法院强制执行案量爆炸的惨状，同时全台数十万人的保单也受影响。

过去债务没处理好，用另一种方式重回人生

在桃园餐厅工作的B女士，身为五年级的她，每天依旧精神奕奕的接待每个客人，在笑容之下，却有过去没有处理好的债务，现在用别的方式重新找上门。

B女士说，年轻时与前夫共同购买了两间房屋，当时市价约700多万元，向银行贷款480万，后来还款几年后，就无法再支应贷款，后来就由银行法拍，想说就此处理完债务，没想到这么多年下来，不仅没有还清、反而还利滚利，连带保单也都被通知即将被强制执行，只好找法扶求援，希望能保留保单，也会进行债务协商，只能走一步算一步。

「当自己花那么多钱买了一份保险，就是希望在之后有需要时能够有医疗照护、有一份保障。」B女士感叹，「但现在可能会被强制执行，变成什么都没有，突然就变成花了那么多钱，却被银行拿走，而且现在年纪也逐渐增加，要再投保会付出更多的高额保险费，但却没办法有同样的保障…。」

「过去种下的因，现在就会有什么果。」B女士感叹，没想过保险保单也会被扣下，现在年岁渐长，就会担心自己发生重大疾病时，希望有一重保障，可以有钱做医疗，虽然有三个孩子，但都各自有各自的生活、有家要养，每个月都是很吃紧，因此也没打算把过去的债务问题让他们知道。

「难道有债务的人，过去投保的保险都可以不做数，一个新的法律解释就可以溯及既往？」B女士吐苦水，负债的人生、让她感觉没有人权，感觉不配有保险，未来人生都活在没有保障当中，而且再买新的保险也无法负担得起。

为了要确保保单可以维持有效，B女士正在与财团法人法律扶助基金会努力维持自身权益。B女士说，她有投保寿险附加险重大疾病，现在已经被法院声请扣押，其余两张防癌险因为没有解约金，因此逃过一截，就怕因为债款让寿险主约失效，失去相关的保障。

希望维护自己的权益及未来可以使用保单，时常需要跟法扶的律师讨论，也很感谢法扶的律师不厌其烦的上台北协调，而且从收到法院通知到现在半年多，除了焦虑之外，还很担心未来可能无法如愿，就很难好好休息。

这例撤回强制执行，过程辛苦

C先生因为陆续向某大型人寿公司购买保单，就是希望保有老年时仍有一份保障，但因过去担任某公司的连带保证人，某公司跟银行借款却无法正常还款，因此银行只好找上法院，要求连带保证人的C先生要还款，后续银行因为新规定上路后，向法院声请强制执行C先生的保单。

面对追讨，C先生感到无奈也向法院提出「声明异议」但仍然无法阻止，随后保单就遭到扣押，没有办法变更要保人等异动，等於保单陷入僵局。

为了救回保单，C先生经友人介绍，找到个人执业保险经纪人游尚儒，才开始一系列的攻防。当法院已经通知C先生过去投保的寿险保单会被强制执行，保险经纪人就向银行窗口提出「保单介入权」，由他人代替还款而银行撤回强制执行，就是希望兼顾保单权益与债务清偿，让银行、保户都能双赢的做法。

但要透过这程序来阻止法院强制执行，却也相当辛苦。在保险经纪人协助下，C先生提出「保单价值明细表」，并向银行提出「债务人提出等值现款以代终止保险契约声请书」，不过由於银行相关案件不少且需审核时间，每一步都要跟时间赛跑，为避免法院执行「换价变现手续」，因此祭出「延缓执行」，向法院提出声请暂缓执行3个月。

皇天不负苦心人，在今年2月接到银行回覆，同意收款后撤回保单强制执行并承诺日后不再强制执行，C先生的亲友帮忙出面代为还款，银行在收到款项后向法院声请撤回保单强制执行，成为少数避免保单被强制执行的案例。

面对保单被扣押，律师建议可以这样做

当民众收到法院通知时，该如何处理？鼎祯国际律师事务所律师钟之宣建议，要先厘清受影响的保单有哪些、时效内要提出向法院强制执行处提出声明异议，同时也要展开与债权人协商，才能让损失降到最低。

钟之宣说，根据金管会10202550810号函释及司法院发布的「法院办理人寿保险契约金钱债权强制执行原则」，特定类型的保单可免於强制执行，像是无保单价值准备金的健康保险（如医疗险、失能险）、小额终老保险（主要用於维持基本生活）。不过投资型保单、分红保单以及具高额保单价值准备金的寿险则可能被视为资产，成为强制执行的标的。

至於民众应如何自保？钟之宣表示，保户应先确认自身保单类型，可向保险业务员查询，确认保单是否符合「基本生活所需」的条件，进而判断是否能免於执行。若遭扣押，民众可向法院提出声明异议，并提供财务证明（如综合所得税申报资料、家庭抚养证明等），证明保单为维持生计所需。

若保单确实被执行，债务人可以向债权人协商，尝试以分期清偿换取撤销执行令。同时提出声明异议，若金额较大且具争议性，可委任律师协助，透过法律途径争取保单不被扣押。

钟之宣强调，每张保单的性质不同，是否能被执行仍须依个案认定，建议民众务必提前检视自身保单，以避免未来可能的法律纠纷。