台湾保险业2021年保险渗透度（保费收入占GDP比率）为14.8%，位居全球第3名，仅次於香港的19.6%与开曼群岛的21%。而依据保发中心统计，2021年国内人寿保险及年金保险投保率是264.81%，等於台湾平均每人有2.6张保单。

虽然国人平均保单这么多张，但这些保单在你需要的时候，真的能够发挥它的功能与效益吗？过去投保的内容，现在还适用吗？为此，笔者建议可以从以下5要点适时做检视：

1.检视保单内容：

规画保单后，最好固定每1年至2年做「保单健检」，当发现内容不符合需求的时候，可以在预算范围内做修正；若暂时预算不足，也可以清楚知道自己的保障缺口，作为下次优先补强的重点。

2.记得更新个资：

最近有朋友发生保单「停效」的问题，原来是搬家忘了主动通知保险公司，没能收到催缴通知，使得保单被停效。所以保单上的个资有变更时，要主动告知保险公司，以免影响到自身的权益。

3.保费适当调整：

许多人年轻时因为资金有限，多会选择「月缴」或「季缴」，但随著收入或储蓄增加，建议可以改为「年缴」，让保费负担降低，但保障不变。

另外也提醒保费支出原则，以医疗险为例，建议占每月薪资10%以内，兼顾保障和经济负担。

4.评估自身需求：

由於医疗治疗的项目与费用愈来愈多，因此建议要加入适当的「实支实付医疗险」。像近来健保给付的住院天数短，需要有「一次性给付的医疗险」作为治疗的后盾；未来少子化，也需要有「长期照顾自己不便」的准备。

5.留意关系变化：

近年来，台湾人口结构有很大变化。首先是出生人口锐减，去年新生儿只有13万8,986名，创下历史新低；再者是结婚后未满5年，离婚或终止结婚的占比超过了30%，且有逐年升高的趋势。

在少子化、单身族、老人家庭等趋势下，保单中要保人、被保人、受益人的关系，除了影响著我们税负的安排，也将影响著我们的心愿与责任是否可以达成。如果因为没有检视而疏失，钱给错了人，恐造成遗憾。因此，依关系的变化，适时调整受益人选或分配原则，才能避免后顾之忧。

无论你有几张保单，最重要的是，你所买的保险，真的保险吗？如果投保人可以适时检视它，才能够真正发挥它最大的功效。(本《Smart智富》专栏作者为RFC国际认证财务顾问师、国际认证高级理财规划顾问（CFP®）)