金管會因研擬改革實支實付醫療保險商品，僅限正本收據理賠、限制副本實支實付商品，避免民眾使用保險商品賺取超額的醫療利益，沒想到不少人想搶在新制發布前上車投保，還有業者緊急停售相關保險。

到底金管會宣布要改革的實支實付保險是什麼？又有哪些人會受影響？現在還有哪些副本實支實付保險能購買？如果已經購買實支實付保險的人，會因此受影響嗎？《Heho 健康》專訪專家一次解答。

Q1.何謂實支實付正本及副本理賠？

民眾購買保險保障自身損傷外，若身為家庭重擔、有養兒壓力，其實質衝擊無法具體估量，過去可以購買多家保險的實支實付險，並持正本及副本收據可以到其他保險公司進行超過一次以上的理賠，填補損失。

大誠保險經紀人業務經理鄭嘉緯指出，過去有買多份實支實付保單的人，可憑第二份實支實付或第三份實支實付保單進行補償，早期也有許多投保商品可接受副本理賠，例如可以拿收據向Ａ家、Ｂ家同時請款。

Q2.為何金管會要改革實支實付險？

然而，有民眾(或保戶)以多張實支實付型醫療險獲取過多理賠金，導致保險公司虧損過高，讓業者及金管單位關注。因此金管會將研擬讓「實支實付醫療保險商品」落實損害填補原則議題。

這代表意旨回歸到針對民眾「實際醫療費用支出」提供費用補償，未來可能無法透過一項醫療行為，賺取多份保單理賠，此舉也讓不少業者逐漸停賣現有的實支實付保單。

Q3.哪裡還買得到副本理賠的實支實付？

雖然目前市面上有多家銀行仍有持續販售實支實付保單，例如中國人壽(凱基人壽)、南山、國泰、富邦、新光等，但如果已經購買過一張實支實付保險，則僅剩下台新和台銀、安聯人壽可以接受副本理賠。

金管會也表示，針對保險公司宣布停止受理或停止銷售醫療保險商品，大多是副本理賠實支實付醫療保險商品，民眾若未曾投保或有增額需求，目前市面上仍有相關實支實付醫療保險商品可供民眾選擇。

而且除了實支實付醫療保險外，尚有日額型醫療保險、重大疾病保險、特定傷病保險、癌症保險等其他支應民眾就醫需求的保險商品可供選擇與組合。

Q4.爸媽兒時替自己購買實支實付險會受影響嗎？

目前若手上已經有購買超過一張以上的實支實付保險者，或者父母小時候就幫忙投保者，因研擬新制不溯及既往，故仍可以憑醫療正本及副本收據，依規定向該投保業者進行理賠。

但鄭嘉緯也提醒，過去醫療實支實付的項目比較模糊，在住院或門診理賠金額或次數不多，雖然保費也較為優惠，但可能需要注意在未來實際給付上面可能有不足的情形，仍可以諮詢保經進行項目及保額調整。

Q5.我該加購第二或三張實支實付險嗎？

另外也有民眾擔心，如果已經擁有一張實支實付險，是不是應該要再多保第二張、第三張保險比較安全？鄭嘉緯表示，根據男女不同年齡和級距所負擔保額也有落差，並不是買越多越好，也可能壓垮財務支出。

「如果你真的完全沒有任何一張實質支付保險，那確實加保一張實支實付較為保障，但之後究竟要不要補副本實支實付保險，則要按照每個人不同的需求去決定。」

他列舉，像一般單身者有一至二張實支實付已經很夠用，除非你是已婚、有小孩、家庭責任重大，需要有多張保單去保障風險，那才有重新考慮或進行保險盤點的必要性，否則兩張實支實付保單就夠用。

文／謝承恩　圖／巫俊郡