你平常回家時，看到年邁的父母都在做什麼？可能是無精打采地坐在沙發上看電視，或者是無聊地翻閱報紙，沒有出門的動力？其實只要給父母一些小目標，或許就能讓他們興致勃勃地出門散步，為自己的健康動起來。

因應高齡社會到來，讓保險公司跳脫過去「事後補償」的觀念，改為著重「事前預防」，而強調提供健康檢查數據即可減免保費的外溢保單，更加劇了此一趨勢。

如今，外溢保單的模式更加多元化，國泰人壽即結合了FitBack健康吧APP，只要完成健康促進任務，就能減免保費，激勵了許多人出門運動，進而改善他們的健康狀態，以減少使用醫療長照險的機率。

超高齡社會新保險，事後補償不如事前預防

過去，台灣流行增值分紅養老險，類似銀行定存，契約到期後可以領回一筆基金。全民健保上路後，美國安泰人壽將終身醫療險的概念引進台灣，日本癌症險也讓台灣保險業者看見防癌的重要性，市面上出現大量不同訴求的醫療險。

2000年代開始，財政部發布《投資型保險商品管理規則》，儲蓄投資型保單橫掃市場，卻也帶來許多風險。

一旦保險公司將錢都拿去做投資，容易因市場變化出現資金問題；而民眾買理財產品，若遇到重大事故，也可能缺乏足夠保障。金管會為此曾多次出手整頓，期盼讓保險業回歸「保險姓保」的本質。

如今隨著台灣人口結構的改變，保險業的商品勢必要跟著調整，為高齡社會提供新解方。例如為年輕時沒有購買醫療險，如今又超過投保年齡限制的長輩，或是健檢已出現紅字的亞健康群族推出專屬保單。

國泰人壽的高齡專屬癌症險，一推出即引爆市場，半年內賣出了超過6萬張保單，保費多達7億多元。

保險也從「事後理賠」的模式，轉向「事前預防」。國泰人壽副總經理凃薏如表示，國泰人壽擁有超過8百萬保戶，其中將近10%超過70歲，若是這群保戶愈來愈不健康，對保險業將是一大負擔。

2016年，外溢保單的出現，將「事前預防」的概念推向高峰，保戶只要提供每年健康檢查、四癌篩檢等結果，就能夠減免保費。

政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲表示，外溢保單最大的功能在於健康促進，讓大家透過關心自己健走步數、健檢資料，培養固定運動的習慣以保持健康，減少使用醫療保險的機率。

透過外溢保單，民眾更有健康概念，藉此降低健康風險，安永聯合會計師事務所審計服務部執業會計師謝勝安認為，對保險公司而言，是一種雙贏的概念。

提高全民健康意識，打造保險業新價值

國泰人壽推出業界首創的FitBack健康吧，即是外溢保單搭配健康量測APP，只要每天健走達到一定的步數或完成健康任務，最高首年可以減免10%保費。

FitBack健康吧不只有每日步數、運動心率、睡眠時間等任務，還跟健身場館合作，只要在指定健身地點完成簽到，就能獲得任務值，可兌換成國泰小樹點，從便利商店、量販店、百貨公司、書局、計程車等都有優惠。

同時與7-11合作，保戶購買水果、雞胸肉等食品，都能獲得任務值與購物優惠。

FitBack健康吧結合許多線上線下的策略聯盟，王儷玲認為，已成功打造出一個健康促進的生態系。

FitBack健康吧不限於國泰人壽的保戶使用，只要滿18歲以上都能加入，未來這些用戶若想要購買國泰人壽保單，也可根據會員等級立即享有保費減免。凃薏如表示，國泰人壽的目標就是讓保戶變健康，也讓健康的人變成保戶。

FitBack健康吧最高可減免10%保費，還能累積點數，享有食衣住行等商品優惠。圖中為國泰人壽副總經理凃薏如。（圖片來源：賴永祥攝）

目前，FitBack健康吧的使用人數已超過100萬，為許多用戶的生活帶來實質改變。居住台中、今年62歲的洪姓阿姨，自從使用了APP，每天會在意自己走路走了多少步、今天又領到多少點數，連沒有購買保險的女兒都受到她的影響，全家人會在有空時出門散步或是一起運動。

凃薏如也以自己親身經驗為例，超過80歲的爸爸原本就有運動的習慣，但非常排斥手機等電子產品，當她購買智能穿戴裝置給父母後，爸爸每次看到她，都興致勃勃地分享自己今天走了1萬步，媽媽也會好奇詢問，連婆婆都時不時注意自己的血氧數值。

凃薏如表示，長輩很多時候並不在意點數可以兌換什麼，而是因為有了想要達成的目標，而開始運動，讓自己變得更健康。

對於未來的保險發展趨勢，謝勝安分析，外溢保單所蒐集到的資訊該怎麼運用，才是重點。比如民眾的健檢結果、運動狀況等，都將成為大數據的一部分，保險公司對數據進行分析，就能預測保戶的健康走向，再思考如何規劃新的保單，例如跟實支實付做結合，找出民眾最可能需要理賠的部分，推出更合理的費率。（責任編輯：林倖妃）