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未來實支實付險的下架、漲價或換單情況還會持續發生。（圖／Adhy Savala@Unsplash）
實支實付醫療險買不起的日子不遠了？根據《新新聞》報導，因為醫療費用高漲，實支實付險碰觸理賠上限機率提高，為了節省成本，壽險公司紛紛下架商品、改版、調高費率。不僅消費者的選擇變少，愈來愈貴的保險費用恐讓經濟弱勢族群負擔不起。專家建議，手邊沒有實支實付險的民眾，應趕緊買齊。
實支實付醫療險紛下架
根據《風傳媒》報導，今年8月15日中國人壽通知「金康泰」住院醫療附約在經代通路停售，是台灣人壽以後第二間抵擋不住理賠壓力的保險公司。
先前台灣人壽的新住院醫療保險附約，挾市售實支實付型醫療險費率最便宜，且接受副本理賠（可接受收據副本作為理賠單據）等優勢，成為台壽近年銷售次數最多的保單，但因為理賠率遠遠超過100%，且理賠金額遠高於保費收入，台灣人壽決定在今年6月29日暫停銷售新住院醫療保險附約。
台壽新住院停賣後，保經、保代相關案件也轉往中國人壽，為了避免理賠率「雪上加霜」，做愈多賠愈多的情況出現，中國人壽8月15日也在經代通路停售「金康泰」住院醫療附約。
由於負擔不起理賠金額，實支實付險紛紛下架。根據《新新聞》報導，保險事業發展中心董事長簡仲明表示，2021年底，壽險業者銷售的實支實付型個人醫療險一共92張，其中53張可接受副本理賠，正本理賠有39張。當《新新聞》統計21家壽險公司最新情況發現，實支實付型醫療險僅剩下49張，其中，副本理賠21張，正本理賠28張。消失件數比率將近一半（46.7%），可接受副本理賠的更是銳減6成（60.4%）
弱勢族群恐負擔不起
根據《新新聞》報導，由於醫療費用愈來愈貴，全球人壽協理洪彰欣認為，大多數民眾真的需要實支實付險，尤其是弱勢族群。
但是實支實付險遭到下架商品、改版、調高費率情形近期正不斷發生。對此，洪彰欣坦言，「當實支實付險愈來愈貴，弱勢族群可能連保費都負擔不起，無法將風險轉嫁給保險公司。他們將來需要醫療時，就會變得棘手。」。
金管會保險局局長施瓊華更指出：
「實支實付險現在就愈來愈貴，平民百姓可能以後一張都買不起，你的客戶永遠在有錢人。」
實支實付險回歸損害填補原則有解？
施瓊華呼籲保險業者回到損害填補原則設計實支實付型商品，「不管你是用超額保險、比率理賠，或者加自負額，其實保險公司現在是做得到的。」
曾經長年擔任壽險公會秘書長、現任財團法人金融消費評議中心評議委員洪燦楠認同回歸損害填補原則，他在壽險公會服務時曾經提出構想，民眾若投保超過一張實支實付險，應該限制只能買超額的部分，譬如第一張實支實付險的給付上限為50萬，第二張的保障範圍為超過50萬到100萬的部分，第三張則是超過100萬的部分，依此類推。
他說，超額理賠只賠不同層次的超額、不會重複理賠，有助於阻絕前述不當得利情況。但是因為當年壽險公會的通報系統不完整，所以沒有推成功，「如今已一清二楚」。
雖然洪燦楠贊同實支實付險回歸損害填補原則，但他表示，主管機關不宜強勢行政指導。
可預見實支實付險的下架、漲價或換單情況還會持續發生。對此，專家建議，手邊沒有實支實付險的民眾，趕緊買齊才是上策。
什麼是實支實付險？
實支實付險包含包含健康險、傷害險等。填補疾病、意外產生的醫療費用，醫療收據花多少就能賠多少。但是理賠金額並非無上限，理賠會隨著投保的額度有所差異，另外給付項目也不是紀錄在收據內就會賠，仍需視保單條款而定。實支實付保費年繳6千元，理賠竟能領高達47萬元！保險公司沒說的魔鬼細節，省下大筆手術費更多文章
金管會規定，實支實付型醫療險最多可購買3張，實支實付型意外險最多可購買3張，合計最多可購買6張。
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