實支實付險成為醫療險標配，但近期陸續有「高CP值神單」宣布停售改版。（圖片來源／信傳媒編輯部）

近期保險市場陸續傳出實支實付醫療險停售或改版的消息，包括遠雄人壽、台灣人壽與宏泰人壽、中國人壽等保險公司接連宣布停賣或改版「住院醫療險附約」，使得市面上、高CP值實支實付險的產品越來越少。

自費項目變多、醫材費上漲，實支實付保單勢必愈來愈貴

台灣人壽的新住院醫療保險附約，由於費率便宜、且接受副本理賠等條件，過去曾被網友們譽為是「地表上最強的實支實付險之一」，不過，該產品在今年6月底已宣布停售改版；宏泰人壽也在7月初宣布停售住院醫療險附約醫吉讚（HSD）、中國人壽則在8月中旬15日停售「金康泰」住院醫療附約。

事實上，2021年宏泰人壽就曾爆發「薰衣草醫療健康保險附約」因為續保保費大漲超過一倍，引起保戶及保經代通路反彈，釀成一波「薰衣草保單之亂」。

對於市場上紛紛出現實支實付險保單商品停售或改版，台灣人壽資深副總經理葉栢宏近期在中信金法說會上指出，隨著醫療越來越進步，各式各樣先進的醫療方式也隨之出現，這些費用也跟著提高，由於已停售的實支實付險保單幾乎都是好幾年前所設計的商品，讓保險公司須負擔的金額增加許多，因此預估業界陸續皆會採取改版的動作。

近年來醫療環境在達文西手術、微創手術、高額醫材等自費項目越來越多的情況下，實支實付醫療險能填補一些實際醫療開銷，以病房費、手術費、醫療雜費為最主要的理賠項目。

磊山保險業務總監楊雅珽也觀察這一波的商品調整，主要原因是保險商品早在多年前就規劃，過去醫療環境並沒有很多自費項目可以提供給消費者使用，但如今醫療環境發達，民眾都希望追求更佳的醫療品質、或透過自費用藥減少疼痛，且實支實付醫療險的理賠項目除了住院理賠、還有手術理賠及雜費，比其他醫療險理賠項目還多，因此保險公司對於產品的調整是勢在必行；且預期產品停售改版後，保險公司也會納入成本考量，保費也會面臨提高。

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挑選實支實付險，保經業務員提醒5大重點

由於目前金管會保險局規定每人最多各可購買3張實支實付險及1張自負額實支實付，旅平險則不計入上述規定內，因此隨著「高CP值的實支實付險」陸續停售「退場」、或是進入改版後，民眾若想要挑選實支實付險，究竟該怎麼挑選、需要注意哪些重點？

楊雅珽認為，一般來說都會先看客戶的預算範圍，若沒有預算上限，建議還是購族3張實支實付險最為保險，但若是預算有限的情況下，挑選重點建議列入5大要點，第一，包括實支實付的限額；舉例來說，實支實付醫療險理賠項目一般分為病房費（住院）、手術費（手術）、醫療雜費（藥品材料等）三大類，由於每一項理賠項目設有額度上限。換句話說，並不是花了多少的醫療費用就可以向保險公司請領多少。

第二點則建議，觀察實支實付險保障範圍「列舉式」還是「概括式」，由於列舉式會明確列出理賠項目，但概括式的理賠範圍則相對較寬。

第三點，針對手術理賠項目是否明訂需符合「健保227手術」。楊雅珽說，目前趨勢上許多實支實付商品改版後，手術理賠項目範圍限定只剩下「健保支付標準第2部第2章第7節的手術」，俗稱「健保227手術」，限縮了手術表的範圍。

也就是說，若保單條款明訂理賠需符合健保227手術，若保戶的手術不在227條款之中，那麼未來向保險申請理賠時，可能就無法獲得理賠。

第四點則是檢視正副本理賠。楊雅珽指出，目前像是有些公司團保大多需要「正本理賠」，若個人商業保險又是需要正本收據才能理賠的話，可能就會遇到「強碰」，也就是即便買了實支實付險，最後可能只理賠一家的情況。

最後則是檢視商品的最高續保年齡，不過，楊雅珽也說，目前市面上實支實付險大多數的最高續保年齡可達到80歲，相較於過去，實支實付險已有延長續保年齡。

楊雅珽也提醒，保戶最好還是定期檢視保單，例如進入結婚生子、換工作等人生重大階段都會有不同的保障需求，隨著醫療環境變化快速，皆需要盡早規畫。

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