父親節幫家人「付清」的爸爸們，也別忘了多愛自己！許多職場爸爸常將保障重點放在家人身上，忘了「先保大、再保小」。究竟，在不同的人生階段，爸爸們要如何為自己做好保險規劃？  

許多職場爸爸「一人顧全家」，負擔並不輕，根據求職網yes123在去年8月的調查，有41.7％的職場爸爸表示，目前並非「雙薪家庭」，而是獨自一人負擔家計，也就是家中唯一的經濟支柱。

這樣的狀況，也讓生活疲憊程度倍增，因此若想要照顧家庭，第一個重點就是把自己照顧好。

不過，爸爸們不同的人生階段，對於保障規劃的需求也不一樣，如果概括分類不同的階段，可分為25至34歲的菜鳥爸爸、35至49歲的三明治爸爸，以及50至70歲的熟齡爸爸，身處不同階段，在購買保單的行為也會不一樣。

以全球人壽大數據團隊公布的統計指出，25歲至34歲的新手爸爸，以及35至49歲的三明治族爸爸來說，最愛投保的前三大主約分別為重大傷病定期險、終身醫療險及終身壽險。

最愛投保的前三大附約，則是實支實付型醫療險、一年期重大傷病險及傷害險；至於50至70歲的熟齡爸爸們，除了終身醫療險及傷害險之外，最愛投保利率變動型美元終身壽險，主要可作為資產傳承或退休人生規劃等。

新手爸爸先買自己的壽險，意外險、實支實付最重要

磊山保經天同營運處業務總監陳瑋諺指出，父親角色歷經的三個人生階段，會因收入、風險承受程度，而呈現不同的保障規劃樣態。

以25至34歲的新手爸爸們來說，由於剛成家生子，收入又處於成長期，因此責任可說是無限大。

在收入有限的情況下，較好的規劃方式是以定期壽險的特性，幫自己以最少保費、最大保障的方式，保障孩子在成長期間，大人可能遇到意外傷病所導致經濟風險。

舉例來說，曾有人推估在台灣生養孩子，從出生到出社會，大約需要500萬，因此，在規劃上就可用保額500萬元、20至25年的的定期壽險做為規劃方向，年保費大約8000元至1.5萬元間，也不會造成過大的負擔。

陳瑋諺也提到，並不建議在這個階段以終身壽險的方式規劃，則是因為保費較貴，初估同樣是500萬元的保額，終身壽險一年大約需要16萬至20萬元，對於一般受薪家庭的父親來說，將是不小的負擔，甚至排擠到其他的家庭支出項目。

另外，除了定期壽險外，包括意外險、雙實支實付醫療險、住院日額等項目，則是構建人生保障網時的必備項目。

為未來打算！補強醫療保障外，長年期美元保單可考慮

對於在職場上已累積一點資歷的三明治族爸爸，陳瑋諺則提到，由於可能上有屆齡退休或已經退休的父母要奉養，下又有成長期的孩子，因此除了補強原先因預算問題，導致醫療保障的規劃不足之處外，更重要的是，應開始為自己二、三十年後的退休生活做打算。

由於現在身為三明治族的爸爸們，未來也可能面臨政府給予的年金給付變少等問題，因此在這個階段，除了生活的必要支出、醫療壽險保障外，也最好每月再提撥一定金額購買像20年期美元利變壽險等期繳保單，用做退休規劃之用。

陳瑋諺說，以長年期的美元保單來說，透過將年期拉長，可達成累積資產的效果，同時也降低經濟負擔，漸進式地為未來做好準備。

熟齡族首重資產傳承，「先保大、再保小」為何重要？

至於50歲以上的熟齡爸爸而言，陳瑋諺說，由於孩子可能剛出社會，對於父母依賴性降低，而爸爸則面臨退休或屆齡退休等人生狀態的轉換，因此在保險上的重點則是「資產傳承」。

由於家庭型態改變，現在多數家庭可能僅有1至2個孩子，再加上低薪、高房價等問題，「養兒防老」恐怕變得較難實現。

陳瑋諺說，多數父母的想法，還是會希望幫助小孩，將資產傳承至下一代，而保險加上每年贈與稅免稅額244萬等規劃，就有助於以較低成本，將資產贈與下一代，也成為熟齡爸爸們在規劃時的重點項目之一。

「爸爸別忽略自己的保險規劃！」陳瑋諺提醒，對於身為家中重要經濟來源的父親，在實務上最常碰到的情況就是，許多父親在孩子出生後，下定決心要把所有最好的東西都給孩子，甚至為孩子規劃許多壽險、醫療險保障，但卻因此排擠或忽略了自己的保險規劃。

一旦不幸發生意外、生病時，收入中斷再加上有醫療支出時，將會應變不及，拖垮整個家庭經濟，這也是為什麼「先保大、再保小」會被列為保險天條之一的原因。