人是不可能一成不變的，隨著年齡、身分的轉變，當下的需求也不一樣，因此轉嫁人生風險的保障也不會一直不變，必須跟著現階段的需求做調整。但當你從一個人變成兩個人，甚至成為一個家庭時，又該如何規劃保險，以守護親愛的家人，讓幸福不中斷呢？

「先保大再保小」，大人保障優先做，小孩慢慢來

保險的種類繁多，每個險種對能轉嫁的風險不盡相同，因此必須釐清個人的需求，才能量身訂做適合的保障。在談細項的保障項目之前，對於家庭保障應該有2個重要的觀念要先具備。

首先是「先保大、再保小」，很多夫妻在晉升為父母後，第一時間想到的都是「怎麼幫小孩投保」，但實際上應反過來，思考自己的保障夠不夠，夠了再來思考孩子的保障。因為大人才是有經濟能力的人，小孩的學費、生活費也是由大人來支付，若大人因意外或疾病倒下，無法再工作，也無法支應孩子的各項支出，因此要「先保大、再保小」，先做好大人的保障，再思考小孩。尤其是家庭主要經濟來源者，其保障更要充足，才能為家人撐開保障的大傘，在風險來襲時不會被風雨打濕。

發生率高、嚴重性強的風險，也要優先透過保障轉嫁

若想先拉高大人的保障，又該從何開始著手呢？可以「發生機率高、影響層面廣」的角度來切入。舉例來說，意外發生的機率，通常會比疾病來得高，因此意外險與意外醫療險的投保順位，就應該在住院醫療險之前。不是說住院醫療險不重要，而是以發機生率的角度來看，因意外發生率大於疾病，站在轉嫁高發生機率的角度，理應先規劃意外險與意外醫療險。

至於影響層面廣，則是評估風險帶來的影響是否深遠，若其影響沉重長遠，就要優先規劃。舉例來說，當你還是單身一人時，因沒有家累，對家庭責任小，不太需要壽險保障轉嫁人身風險；但當你已成家立業有小孩，家庭責任變大，這時就要思考人身風險，對家人小孩帶來的影響，應拉高自身的壽險保額，萬一將真的發生事故或疾病身故，留下的身故保險金還能用來照顧家人未來的生活，讓家人的幸福不會因為你的離去而跟著消滅。

因此若已是成家有小孩者，在保險規劃時應謹記這2個原則，才能面面俱倒的守護家庭幸福，不讓風險成為遺憾的創造者。