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從今年(110年)7月1日起,金管會將保額上限從原本的50萬拉高到70萬元,投保張數也從每人最多2張放寬至3張,就可以看出市場上對於小額終老保險的迴響是相當大的,而政府也想趁機擴大推廣。
那麼,究竟政府為什麼會想要推廣這一類的保險商品呢?小額終老保險到底誰適合投保呢?甚至有些高齡長者在投保時,經常將小額終老保險跟長照險或重大傷病險混為一談,不知如何選擇?
小額終老保險為政策性保險,讓老有所終
小額終老保險則是因應我國人口老化與少子化趨勢,為普及高齡者基本保險保障而推動的保險商品,目前小額終老保險包含終身壽險,可提供被保險人身故或完全失能時的保障,保障期間為終身,並可附加1年期傷害保險附約,增加因意外傷害事故所致死亡或失能之保障。為便於高齡者投保,小額終老保險商品內容以簡單易懂為原則,且保費較其他同類型壽險低廉。讓一些體況或者經濟條件不佳的高齡長者,可擁有基本的壽險保障,達成老有所終的目的。
(圖片來源/Pexels)
小額終老保險四大特色:高承保年齡、原則上免體檢、保費比較便宜、前3年保障空窗期
一、最高承保年齡到84歲
小額終老保險放寬承保年齡,有些商品最高投保年齡可以到84歲。
二、原則上免體檢
投保傳統壽險時,超過一定年齡需要體檢,小額終老保險原則上免體檢,不過由於每家壽險公司的投保規則並不一致,體況比較特殊的,還是有可能被要求體檢。
三、保費較一般終身壽險便宜
根據金管會公布的小額終老保險商品相關規範,小額終老保險預定利率為2.25%,附加費用率不能超過10%,所以約可以用一般終身壽險7~8折的保費購買到一份基本的保障。
四、為避免道德風險,全額理賠有時間限制
小額終老保險雖然原則上免體檢,但為了防範道德風險,若被保險人在投保的前3年發生事故,保險公司只會給已繳保費的1.025倍,直到第4年度後,才會依照投保的保險金額給付。
年輕人適合投保小額終老保險嗎?
小額終老保險雖然投保門檻低、保費相對便宜,但是,對於年輕人來說,如果有需要建立基本的死亡保障,其實是可以考慮定期壽險,因為年輕人投保定期險的保費,可能會比小額終老保險還便宜,而且年輕人財務可塑性還很大,未來是否會真的需要類似小額終老保險這樣的基本保障,猶在未定之天。
小額終老保險跟長照險或重大傷病險功能不同,不應混為一談
小額終老保險仍是一種終身壽險,提供基本死亡保障,讓老有所終,而長照險,是以規劃老年可能出現臥病在床,需要長期照顧的財務風險為目的,死亡保障並不是這類險種的給付項目,至於重大傷病險,是因應此類疾病的治療往往是需要長期抗戰,經常出入醫院或是需要休息療養,甚至可能會影響到工作導致收入減少或停頓,龐大醫療負擔與收入減少都會讓家庭生計受到重大威脅,而以健保署公告的重大傷病範圍22大項為基礎所設計的保單,重點在家庭生計與醫療費用的保障,在罹病之初就會提供高額一次性給付,死亡保障也非這類保單的主要目的。