從今年（110年）7月1日起，金管會將保額上限從原本的50萬拉高到70萬元，投保張數也從每人最多2張放寬至3張，就可以看出市場上對於小額終老保險的迴響是相當大的，而政府也想趁機擴大推廣。

那麼，究竟政府為什麼會想要推廣這一類的保險商品呢？小額終老保險到底誰適合投保呢？甚至有些高齡長者在投保時，經常將小額終老保險跟長照險或重大傷病險混為一談，不知如何選擇？

小額終老保險為政策性保險，讓老有所終

小額終老保險則是因應我國人口老化與少子化趨勢，為普及高齡者基本保險保障而推動的保險商品，目前小額終老保險包含終身壽險，可提供被保險人身故或完全失能時的保障，保障期間為終身，並可附加1年期傷害保險附約，增加因意外傷害事故所致死亡或失能之保障。為便於高齡者投保，小額終老保險商品內容以簡單易懂為原則，且保費較其他同類型壽險低廉。讓一些體況或者經濟條件不佳的高齡長者，可擁有基本的壽險保障，達成老有所終的目的。

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小額終老保險四大特色：高承保年齡、原則上免體檢、保費比較便宜、前3年保障空窗期

一、最高承保年齡到84歲

小額終老保險放寬承保年齡，有些商品最高投保年齡可以到84歲。

二、原則上免體檢

投保傳統壽險時，超過一定年齡需要體檢，小額終老保險原則上免體檢，不過由於每家壽險公司的投保規則並不一致，體況比較特殊的，還是有可能被要求體檢。

三、保費較一般終身壽險便宜

根據金管會公布的小額終老保險商品相關規範，小額終老保險預定利率為2.25%，附加費用率不能超過10%，所以約可以用一般終身壽險7～8折的保費購買到一份基本的保障。

四、為避免道德風險，全額理賠有時間限制

小額終老保險雖然原則上免體檢，但為了防範道德風險，若被保險人在投保的前3年發生事故，保險公司只會給已繳保費的1.025倍，直到第4年度後，才會依照投保的保險金額給付。

年輕人適合投保小額終老保險嗎？

小額終老保險雖然投保門檻低、保費相對便宜，但是，對於年輕人來說，如果有需要建立基本的死亡保障，其實是可以考慮定期壽險，因為年輕人投保定期險的保費，可能會比小額終老保險還便宜，而且年輕人財務可塑性還很大，未來是否會真的需要類似小額終老保險這樣的基本保障，猶在未定之天。

小額終老保險跟長照險或重大傷病險功能不同，不應混為一談

小額終老保險仍是一種終身壽險，提供基本死亡保障，讓老有所終，而長照險，是以規劃老年可能出現臥病在床，需要長期照顧的財務風險為目的，死亡保障並不是這類險種的給付項目，至於重大傷病險，是因應此類疾病的治療往往是需要長期抗戰，經常出入醫院或是需要休息療養，甚至可能會影響到工作導致收入減少或停頓，龐大醫療負擔與收入減少都會讓家庭生計受到重大威脅，而以健保署公告的重大傷病範圍22大項為基礎所設計的保單，重點在家庭生計與醫療費用的保障，在罹病之初就會提供高額一次性給付，死亡保障也非這類保單的主要目的。