大部分人就算沒有明確的退休計畫，應該也會時不時想像自己的退休生活，希望盡快達到財務自由。根據美國員工福利研究所 (Employee Benefit Research Institute) 最近公布的調查結果，固定收入有保障、很少或幾乎沒有貸款和債務、有明確的削減開支計畫，而且有雇主提供幫助的退休人員對自己的退休生活最滿意。

研究把退休人員分成五大類：「普通」、「舒適」、「富裕」、「勉強過日子」、和「苦苦掙扎」，並分析他們的經濟狀況與生活型態。

• 「普通」退休人員：收入中等，通常有領養老金或社會福利津貼，將近一半的人仍然有債務，例如信用卡債跟汽車貸款。
• 「舒適」退休人員：收入中高，債務很少，儲蓄很夠用，退休後的生活品質跟退休前相比沒有太大變化。
• 「富裕」退休人員：收入高，擁有自住房而且房貸已還完、沒有債務或貸款；被動收入來源多樣化，包括收取房租、股息、基金投資等等，沒有信用卡債務跟車貸，而且表示自己退休後的生活品質甚至比退休前更好。
• 「勉強過日子」的退休人員：收入不高，但擁有自住房，貸款也已經還完，通常沒有信用卡債或醫療債務，不過儲蓄不多。
• 「苦苦掙扎」的退休人員：低收入，大多數租房，有信用卡債跟醫療債務，而且通常是因為健康狀況被迫提早退休，領取社會保障度日。這一類的退休人員承認，退休後的生活品質不如以往。

一項關鍵的發現是，被分在「普通」、「舒適」或「富裕」等級的退休人員，通常有很有保障的收入來源，例如養老金、房租、固定退休金或社會保障等。

員工福利研究所的CEO盧卡斯 (Lori Lucas) 表示，研究結果顯示收入來源多樣化，與退休滿意度高呈現正相關。

「富裕」的退休人員幾乎沒有房貸跟債務，而「苦苦掙扎」的退休人員則通常是租房者，而且面對堆積如山的信用卡和醫療帳單。

如果債務還有這麼多，那為什麼要退休？盧卡斯表示，由於失業或健康問題，很多人「不得不」提早退休，以美國為例，大部分人的退休計畫是65歲，但實際上員工大多在接近62歲時退休。根據員工福利研究所的調查，2021年就有46%的退休人員表示他們離職的決定比預期中早。「事實上，根據多年來的數據，人們決定退休的時間遠遠比他們預期中來得早。」因此，提早制定退休計畫非常重要。

該研究也表明，明確制定「減少支出」的計畫是非常重要的。

很多擁有豐厚儲備金的退休人員不敢動用那些錢，因為他們擔心大筆的非預期支出，例如醫療費用或請看護的費用。解決方法是，如果使用銀行的自動轉帳功能，固定每月匯一筆錢到某個特定帳戶中，作為自己的「薪水」，這樣退休人員就會知道這筆錢是自己這個月可以使用的，就不會太焦慮，可以放心的花用，又不怕超支。

要有多少錢，才算舒適退休？

此外，該研究所的數據顯示，在他們訪問的2000個總資產少於100萬美金的退休家庭中，「舒適」的退休人員年收入約為4萬到10萬美金（約台幣110萬元到280萬），儲蓄約為9萬9千到32萬美金（約台幣280萬到900萬）。「富裕」的退休人員固定年收入則至少有10萬美金（約台幣280萬），擁有至少32萬美金的儲蓄（約900萬）。

有趣的是，接受調查的退休人員中，只有18%的人認為他們在退休前存的錢很夠用，剩下的82%都說早知道就多存一點。46%的人表示他們的儲蓄少於退休後的需要。

提早規劃「開源節流」的退休財務計畫、創造多樣化的被動收入，盡量少借貸、盡快還完貸款，是幸福退休生活的不二法則。

考量到大部分已退休人士都希望自己以前可以多存一點錢，現在在職的人或許也能審視自己的日常開銷，看看是否有能夠節省之處，積少成多也是一筆儲蓄！

 (參考資料：CNBC、Entrepreneur)