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退休分5種 想要開心退休,要準備多少錢?4
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要有多少錢,才算舒適退休?美國最新研究歸納了5種退休情況,退休過好日子的人,做了哪些計畫和準備呢?

退休-退休金-儲蓄-投資-收入圖片來源:Shutterstock
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大部分人就算沒有明確的退休計畫,應該也會時不時想像自己的退休生活,希望盡快達到財務自由。根據美國員工福利研究所 (Employee Benefit Research Institute) 最近公布的調查結果,固定收入有保障、很少或幾乎沒有貸款和債務、有明確的削減開支計畫,而且有雇主提供幫助的退休人員對自己的退休生活最滿意。

研究把退休人員分成五大類:「普通」、「舒適」、「富裕」、「勉強過日子」、和「苦苦掙扎」,並分析他們的經濟狀況與生活型態。

  • 「普通」退休人員:收入中等,通常有領養老金或社會福利津貼,將近一半的人仍然有債務,例如信用卡債跟汽車貸款。
  • 「舒適」退休人員:收入中高,債務很少,儲蓄很夠用,退休後的生活品質跟退休前相比沒有太大變化。
  • 「富裕」退休人員:收入高,擁有自住房而且房貸已還完、沒有債務或貸款;被動收入來源多樣化,包括收取房租、股息、基金投資等等,沒有信用卡債務跟車貸,而且表示自己退休後的生活品質甚至比退休前更好。
  • 「勉強過日子」的退休人員:收入不高,但擁有自住房,貸款也已經還完,通常沒有信用卡債或醫療債務,不過儲蓄不多。
  • 「苦苦掙扎」的退休人員:低收入,大多數租房,有信用卡債跟醫療債務,而且通常是因為健康狀況被迫提早退休,領取社會保障度日。這一類的退休人員承認,退休後的生活品質不如以往。

一項關鍵的發現是,被分在「普通」、「舒適」或「富裕」等級的退休人員,通常有很有保障的收入來源,例如養老金、房租、固定退休金或社會保障等。

員工福利研究所的CEO盧卡斯 (Lori Lucas) 表示,研究結果顯示收入來源多樣化,與退休滿意度高呈現正相關。

「富裕」的退休人員幾乎沒有房貸跟債務,而「苦苦掙扎」的退休人員則通常是租房者,而且面對堆積如山的信用卡和醫療帳單。

如果債務還有這麼多,那為什麼要退休?盧卡斯表示,由於失業或健康問題,很多人「不得不」提早退休,以美國為例,大部分人的退休計畫是65歲,但實際上員工大多在接近62歲時退休。根據員工福利研究所的調查,2021年就有46%的退休人員表示他們離職的決定比預期中早。「事實上,根據多年來的數據,人們決定退休的時間遠遠比他們預期中來得早。」因此,提早制定退休計畫非常重要。

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該研究也表明,明確制定「減少支出」的計畫是非常重要的。

很多擁有豐厚儲備金的退休人員不敢動用那些錢,因為他們擔心大筆的非預期支出,例如醫療費用或請看護的費用。解決方法是,如果使用銀行的自動轉帳功能,固定每月匯一筆錢到某個特定帳戶中,作為自己的「薪水」,這樣退休人員就會知道這筆錢是自己這個月可以使用的,就不會太焦慮,可以放心的花用,又不怕超支。

要有多少錢,才算舒適退休?

此外,該研究所的數據顯示,在他們訪問的2000個總資產少於100萬美金的退休家庭中,「舒適」的退休人員年收入約為4萬到10萬美金(約台幣110萬元到280萬),儲蓄約為9萬9千到32萬美金(約台幣280萬到900萬)。「富裕」的退休人員固定年收入則至少有10萬美金(約台幣280萬),擁有至少32萬美金的儲蓄(約900萬)。

有趣的是,接受調查的退休人員中,只有18%的人認為他們在退休前存的錢很夠用,剩下的82%都說早知道就多存一點。46%的人表示他們的儲蓄少於退休後的需要。

提早規劃「開源節流」的退休財務計畫、創造多樣化的被動收入,盡量少借貸、盡快還完貸款,是幸福退休生活的不二法則。

考量到大部分已退休人士都希望自己以前可以多存一點錢,現在在職的人或許也能審視自己的日常開銷,看看是否有能夠節省之處,積少成多也是一筆儲蓄!

 (參考資料:CNBCEntrepreneur

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