保險商品日新月異，而且各家保險公司推出保單大同小異，民眾常常會分不清楚自己到底需要哪些保單，才能真正的補足自己的風險缺口。我認為，選擇保險一定要找合格的保險業務員，透過需求分析、找到自己想要解決的問題，才能找到最符合自己最需要的保單。

台灣的保險商品多元下，許多民眾會不清楚了解自己最該先投保、或先需要何種保單。我發現，很多銷售人員都會把商品擺在你的面前，讓你了解這商品有什麼好處。

但我認為，保險商品是解決方案，想要知道自己該投保何種保險商品，建議保護應該要回歸到你想要解決什麼問題，因此我常會換位思考與提醒客戶「你要解決什麼問題之前，你要先知道你的位置在哪裡？你家人的位置在哪裡？」。

所以，我會把人生化成一個圓圈，就像時鐘一樣，依順時針來分成四等分，分別是0至20歲、20歲至40歲、40歲至60歲、60歲至80歲，「這個時鐘的上半部，等於是沒有收入的，下半部是有收入」。我會提醒客戶，將自己、家人的位置標示在這時鐘之內，做完以上的流程，從這個時鐘來看，就會知道時鐘上的整個家庭細節，包括家庭經濟來源、自己與家人距離「沒收入」的狀態還有多久、還有多少時間可以準備等。

談到保險規劃，我認為不會只是談一個醫療保障，還要考慮到整個家庭風險的財務分配。有些客戶可能看到某商品的廣告、只想了解單一商品，這樣其實不夠全面，因為保險規劃是來解決各項問題，所以必須要先了解客戶是哪個族群，才能讓客戶比較容易進入狀況。

以我自己為例，一個35歲的爸爸、雙薪家庭，二個小孩分別是四歲與二歲，如果當小孩生病的時候，夫妻兩人的其中一個人就會沒辦法上班，所以我們這時候做小孩的日額型醫療保險時，就必須要把這數字計算進去。家中的經濟支柱我也建議投保足額的壽險等，如果不幸發生意外或疾病離世，還可以留下給小孩的愛與照顧。

我建議，如果家庭預算不足時，也可以用終身型、定期型、甚至是投資型保單的壽險功能來互相搭配，這樣才可以在最壞的狀況發生時，預先備妥最好的準備。

（全球人壽益盛通訊處區經理朱柏霖提供、記者楊筱筠採訪整理）